Wortlaut

Le autorità federali sono invitate a completare l'articolo 14 della della legge del 26 settembre 2014 sulla vigilanza sull'assicurazione malattie (LVAMal; RS 832.12) con un terzo capoverso come segue:

Le riserve di un assicuratore sono considerate eccessive quando superano il 150 per cento del limite legale. In caso di riserve eccessive l'assicuratore è tenuto a ridurle fino a raggiungere a questa soglia.

Begründung

1. Introduzione

Il Cantone di Friburgo presenta all'Assemblea federale tre iniziative volte a modificare la legge del 26 settembre 2014 sulla vigilanza sull'assicurazione malattie (LVAMal). Le tre iniziative mirano a garantire premi dell'assicurazione malattie commisurate ai costi delle prestazioni che coprono. Iniziate dal Cantone Ticino, molti altri Cantoni hanno deciso o stanno decidendo di presentare iniziative simili.

In sintesi, la prima iniziativa mira a permettere nuovamente ai Cantoni di esprimersi in maniera pertinente, sulla base di informazioni complete, in merito alle tariffe dei premi proposte dagli assicuratori per i loro territorio. La seconda iniziativa definisce una soglia al di là della quale le riserve devono essere considerate eccessive, obbligando così gli assicuratori a restituirle. La terza iniziativa chiede la compensazione sistematica dei premi troppo elevati se determinate condizioni sono adempiute.

2. Commento

Dal 2012 le riserve minime legali di cui gli assicuratori malattie devono disporre per adempiere i loro obblighi finanziari e garantire la stabilità del sistema dell'assicurazione malattie obbligatoria sono determinate da un nuovo metodo che tiene conto dei rischi presi dagli assicuratori malattie. Le riserve non vengono quindi più calcolate semplicemente rispetto alla percentuale dei premi incassati secondo l'effettivo di assicurati. Il nuovo metodo è stato introdotto perché ritenuto più preciso e restrittivo di quello precedente.

L'esigenza di una riserva legale è indiscussa, tuttavia l'accumulo eccessivo di riserve è contrario a un'evoluzione moderata dei premi. Conformemente ai dati provvisori dell'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), dal 1° gennaio 2019 l'ammontare complessivo delle riserve in Svizzera è più del doppio del limite legale e sono numerose le casse che hanno un tasso di solvibilità elevato (rapporto tra le riserve disponibili e le riserve legali): delle 12 casse con le più alte riserve legali, cinque hanno una copertura superiore al 200 per cento, sei di oltre il 150 per cento e una oltre il 125 per cento.

La LVAMal stessa introduce all'articolo 16 il concetto di riserve eccessive, senza però indicare una soglia concreta. Anche l'odinanza ha rinunciato a specificarla, benché l'articolo 26 dell'ordinanza sulla vigilanza sull'assicurazione malattie (OVAMal) permetta agli assicuratori di ridurre le loro riserve quando queste rischiano di diventare eccessive.

Questa soglia è precisata appunto introducendo il nuovo capoverso 3 dell'articolo 14. Se essa viene superata, il rimborso agli assicurati sarebbe obbligatorio, il che permetterebbe di calmierare il costo eccessivo dei premi assunto in passato dagli assicurati. La soglia del 150 per cento è coerente con quello che è già stato indicato dall'UFSP nel 2017 in occasione dell'autorizzazione della restituzione delle riserve da parte di un assicuratore.

3. Conclusione

A tre anni dall'entrata in vigore della legge sulla vigilanza sull'assicurazione malattie esistono evidenti distorsioni e lacune che impediscono al già complesso sistema di determinazione dei premi dell'assicurazione malattie di funzionare in modo ottimale. È quindi indispensabile coinvolgere i Cantoni nella procedura di approvazione dei premi dell'assicurazione malattie, vista la loro competenza e la loro conoscenza della realtà locale nonché il loro obbligo di informare la popolazione. Al contempo, i premi devono essere maggiormente commisurati ai costi - già per il solo fatto che rappresentano un onere importante che grava sulle finanze dei cittadini - per evitare l'accumulo di riserve eccessive con un intervento deciso e rapido.