12.2010.168

Contratto di assicurazione LCA, ricevibilità di appello, natura giuridica di rendita assicurativa per incapacità di guadagno, nozione e differenze con le assicurazioni sociali

2 luglio 2012Italiano18 min

Source ti.ch

Fatti

A. AP 1, di formazione

impiegata di commercio, dal 1981 è stata alle dipendenze di una società

immobiliare di __________, dove ha pure lavorato come maestra di sci e

venditrice di boutique. Dal 1984/5 al 1990 è quindi stata impiegata presso la

compagnia __________ di __________ in qualità di assistente di volo e di terra

(doc. C, pag. 3, 21 seg.). Il 3 aprile 1987 ha concluso con l'allora __________ (ora AO 1) un contratto di assicurazione prevedente tra l'altro il versamento di

una rendita annua di fr. 18'000.- in caso di incapacità di guadagno (completa)

dopo un periodo di attesa di tre mesi (polizza n. __________: doc. 4). Il 21 aprile

1990 è rimasta vittima di un infortunio sciistico a seguito del quale la

compagnia assicurativa le ha versato una rendita totale per incapacità di

guadagno.

B. Per decisione del 10

giugno 2005 l'Ufficio dell'Assicurazione invalidità del Cantone Ticino (UAI) ha

respinto una domanda di rendita AI dell'interessata per carenza di invalidità

di grado pensionabile. Preso atto delle conclusioni della perizia

pluridisciplinare eseguita il 24 maggio 2004 dal Servizio Accertamento Medico

dell'Assicurazione Invalidità (SAM), che la dichiarava inabile al lavoro nella

misura del 30% per l'attività di casalinga e del 50% per un'attività lucrativa

sedentaria, segnatamente di impiegata di commercio o di assistente di terra

(doc. F), l'UAI ha accertato un grado di invalidità complessivo del 29%,

risultante dalla somma del tasso di invalidità parziale per l'attività

salariata (23% x 50% [quota parte dell'attività salariata]) con il grado

d'impedimento per le mansioni domestiche (35% x 50% [quota parte dell'attività casalinga]).

Con sentenza del 15 novembre 2006 il Tribunale cantonale delle assicurazioni ha

confermato il provvedimento amministrativo (doc. C). A seguito di questa

decisione, AO 1 ha ugualmente adattato le proprie prestazioni, versando dal 1°

luglio 2005 una rendita per una incapacità di guadagno del 30% (doc. E).

C. Con petizione 28

agosto 2007 AP 1 ha chiesto che AO 1 sia condannata a riconoscerle dal 1°

luglio 2007 tutte le prestazioni contrattuali per incapacità di guadagno

tenendo conto di un grado di incapacità del 75%. L'attrice, dopo avere

ricordato la differenza tra il concetto di invalidità nel diritto delle

assicurazioni sociali e in quello privato, ha fondato la propria richiesta

sulle conclusioni di una perizia di parte affidata al dott. __________ della __________

__________ di __________ il quale nel suo rapporto del 25 maggio 2007 l'aveva considerata inabile al lavoro come casalinga nella misura del 70% e in altre attività

confacenti al suo stato di salute in ragione del 75% (doc. G). La convenuta si

è opposta alla petizione contestando in particolare l'attendibilità della

perizia del dott. __________. All'udienza preliminare l'attrice ha precisato la

domanda e ha rivendicato una rendita annua del 75% (su fr. 18'000.-) anziché

del 30% corrispostale da controparte. Esperita l'istruttoria, le parti hanno

rinunciato al dibattimento finale, rimettendosi al contenuto delle rispettive

conclusioni.

D. Con sentenza 18

agosto 2010 il Pretore ha respinto la petizione. Pur dando atto all'attrice che

il concetto di incapacità di guadagno nel diritto privato è diverso da quello

vigente nelle assicurazioni sociali, il giudice di prime cure ha ritenuto di

potere comunque basare la propria decisione sul rapporto dei servizi dell'AI

per valutare - secondo le condizioni generali di assicurazione (CGA) - le

ripercussioni del danno alla salute dell'interessata sulla sua capacità

lavorativa nella professione abituale o in altra attività lucrativa conforme

alla sua posizione sociale, alle sue conoscenze e alle sue capacità. Per il

resto, ha posto la tassa di giustizia di fr. 1'900.- e le spese di fr. 100.- a

carico dell'attrice obbligandola inoltre a rifondere alla convenuta fr. 8'000.-

a titolo di ripetibili.

E. Con l'appello in

esame AP 1 chiede la riforma del querelato giudizio nel senso di accogliere

parzialmente la petizione e di condannare la convenuta a riconoscerle dal 1°

luglio 2007 tutte le prestazioni contrattuali per una incapacità di guadagno

del 50%, ripartendo le spese e la tassa a carico delle parti in ragione di metà

ciascuna e compensando per il resto le ripetibili. AO 1 eccepisce la nullità

dell'atto di appello per mancanza di una domanda cifrata e in via subordinata

postula la reiezione del gravame con argomenti di cui si dirà, per quanto necessario,

nei considerandi di diritto.

Considerandi

in diritto:

1.

Il 1° gennaio 2011 è

entrato in vigore il nuovo codice di diritto processuale civile svizzero (CPC).

La decisione pretorile è stata pronunciata e impugnata prima di questa data,

sicché la procedura ricorsuale rimane disciplinata dal CPC-TI (art. 404 cpv. 1

e 405 cpv. 1 CPC).

2.

Preliminarmente la

convenuta eccepisce la nullità dell'atto di appello. Rileva come l'azione in

esame, avendo per oggetto una rendita assicurativa e avendo perciò carattere

pecuniario, dovrebbe, pena la sua nullità, contenere delle domande precise e

cifrate. Cosa che invece non farebbe dal momento che né la domanda di condanna

né la motivazione d'appello darebbero indicazioni sull'ammontare della prestazione

rivendicata in seconda istanza. Da qui la richiesta di dichiarare irricevibile,

siccome nullo, il gravame.

2.1

Giusta l'art. 309 cpv. 2

lett. e CPC-TI l'atto di appello deve contenere tra le altre cose - e pena la

sua nullità (v. cpv. 5) - le domande. La formulazione chiara delle domande è

importante, in quanto esse delimitano la portata dell'appello. In caso di

contestazioni patrimoniali l'appellante non può limitarsi a domande

indeterminate, ma deve cifrare le sue pretese. Resta tuttavia ricevibile l'atto

di appello che pur senza indicarne esattamente l'ammontare consente al giudice

(e alla controparte) di individuare i limiti della richiesta (Cocchi/Trezzini, CPC-TI, Lugano 2000, m. 7 - 10 e 12 ad art. 309). L'obbligo di precisione è una emanazione del principio dispositivo

e del diritto di essere sentito. Per potersi difendere adeguatamente la parte

appellata deve infatti sapere cosa le viene chiesto (Vogel/Spühler, Grundriss des Zivilprozessrechts, 8ª ed.,

pag. 188 n. 5a). La sanzione di nullità va tuttavia applicata con cautela (v.

ad esempio II CCA 11 aprile 2000, inc. n. 11.2000.20). In presenza di un testo

poco chiaro e preciso, il giudice adito stabilisce il contenuto di una domanda

ricorrendo alle regole usuali di interpretazione e prendendo dunque in

considerazione il senso che le può essere attribuito secondo il principio della

buona fede (Pahud in:

Brunner/Gasser/Schwander, Schweizerische Zivilprozessordnung [ZPO], Zurigo/San

Gallo 2011, n. 7 ad art. 221 CPC; Frank/Sträuli/Messmer,

ZPO, Kommentar zur zürcherischen Zivilprozessordnung, 3ª ed., n. 6 ad § 107).

2.2

Nella fattispecie, benché la

domanda di appello, come peraltro già quella di petizione, non sia

effettivamente formulata in modo esemplare, il suo senso appare nondimeno

sufficientemente chiaro e consente sia al collegio giudicante sia alla

controparte di individuarne i limiti. In effetti, pur avendo l'attrice già

utilizzato la medesima formulazione in sede pretorile, ciò non aveva

manifestamente impedito alla convenuta di preparare adeguatamente la sua difesa

e di rilevare che l'unica prestazione oggetto di discussione era l'indennità

per incapacità di guadagno e soltanto nella misura superiore al 30% già

riconosciuto. Tale concetto era poi stato ripreso in occasione dell'udienza preliminare,

dove parte attrice aveva precisato la domanda postulando una rendita annua pari

al 75% - anziché solo del 30% - di fr. 18'000.-. Il Pretore aveva del resto

formulato, sempre in tale sede, una (prima) proposta di transazione giudiziaria

sulla base di una rendita annua di fr. 9'000.- (corrispondente al 50% di fr.

18'000.-) dal 1° settembre 2007 che aveva trovato il consenso (provvisorio)

della compagnia assicurativa (v. scritto 7 maggio 2008 di AO 1 all'indirizzo

della controparte e trasmesso per conoscenza alla Pretura). Infine la sentenza

impugnata ha dato atto che la causa verte(va) unicamente sulla rendita annua in

caso di incapacità di guadagno secondo la __________ __________ della polizza __________

(ed eventuale esonero dal pagamento dei premi secondo la __________ __________)

stipulata il 3 aprile 1987 (doc. 4). Alla luce di queste circostanze è evidente

che l'appellante postula con il proprio gravame quanto meno la condanna della

convenuta al versamento di una rendita di fr. 9'000.- annui (pari al 50% di fr.

18'000.-) dal 1° settembre 2007, dal quale, se del caso, andranno ovviamente

dedotti i fr. 5'400.- annui (pari al 30% di fr. 18'000.-) che controparte

dovesse nel frattempo avere versato. Ne discende che entro questi limiti

l'eccezione di nullità dell'atto di appello dev'essere respinta. Nulla osta

pertanto all'esame del merito del gravame così delimitato.

3.

Richiamandosi

all'art. 88 LCA (“Assicurazione contro gli infortuni; invalidità”), il Pretore

parte (correttamente) dal presupposto - visto anche il contesto sistematico in

cui è inserita la norma - che l'assicurazione in esame configura una

assicurazione delle persone (o anche di somme) e non una assicurazione contro i

danni, per contro regolata dagli art. 48-72 LCA. La prima si distingue dalla

seconda per la sua natura non risarcitoria. Si tratta di una promessa di

capitale indipendente dall'esistenza di una perdita effettiva di guadagno. Si è

in presenza di una assicurazione delle persone se le parti vincolano l'obbligo

di prestazione dell'assicuratore - il cui importo è definito al momento della

stipulazione del contratto - unicamente alla realizzazione dell'evento

assicurato, senza riguardo alle sue conseguenze pecuniarie (sentenze del

Tribunale federale 4A_332/2010 del 22 febbraio 2011 consid. 5.2.3 e 5C.19/2006 del 21 aprile 2006 consid. 2.1 con riferimenti).

3.1

È quanto si realizza

effettivamente nella fattispecie con la polizza in esame. Il contratto prevede

infatti segnatamente il versamento di una rendita annua di fr. 18'000.- in caso

di incapacità di guadagno in seguito a malattia o infortunio secondo la __________

__________ (doc. 4). L'art. 14 CGA, cui rinviano per analogia le condizioni

complementari applicabili (____________________; art. 62 e 63 [doc. 6]),

definisce l'incapacità di guadagno (dopo il compimento dei 15 anni) quale

l'incapacità, in seguito a malattia o infortunio constatabili obiettivamente,

di esercitare totalmente o parzialmente la sua professione o un'altra attività

lucrativa che sia conforme alla sua posizione sociale, alle sue conoscenze e

alle sue capacità (doc. 5). Come ha avuto modo di stabilire recentemente il

Tribunale federale in relazione a un contratto avente delle condizioni del

tutto simili (cfr. sentenza citata 4A_332/2010 consid. 5.2.4), la prestazione

dell'assicuratore è chiaramente subordinata alla realizzazione di un caso di

malattia o infortunio implicanti l'impossibilità per l'assicurato di esercitare

(parzialmente o totalmente) la propria professione o un'altra attività

lucrativa ragionevolmente esigibile, senza riguardo alle conseguenze pecuniarie

causate da tale impossibilità. L'estensione della prestazione dipende

unicamente dal grado di incapacità ma non (anche) dalle eventuali ripercussioni

economiche del sinistro. Contrariamente a quanto obietta la convenuta, benché

nel linguaggio corrente - come pure nel diritto delle assicurazioni sociali

(art. 7 LPGA) - l'espressione “incapacità di guadagno” sembri effettivamente

evocare una perdita di guadagno reale, il contratto e le CGA applicabili - che

stabiliscono, diversamente dalla LCA, i principi per la valutazione

dell'invalidità (Carré, Loi

fédérale sur le contrat d’assurance, Losanna 2000, pag. 440 seg.) -

circoscrivono chiaramente tale incapacità all'impossibilità di esercitare (in

parte o completamente) la propria professione o un'altra attività lucrativa

ragionevolmente esigibile. Alla luce di questa definizione, il rischio

assicurato è il fatto di non essere in grado di esercitare la propria

professione e non il danno concreto derivante. Il termine “incapacità di

guadagno” deve pertanto intendersi nel caso di specie come sinonimo di

incapacità di lavoro (v. anche sentenze citate 4A_332/2010 consid. 5.2.4 e 5C. 19/2006 consid. 2.2; Carré, op. cit., pag. 441

seg.). Spetta all'assicuratore dimostrare che l'assicurato è in grado di

esercitare un'altra attività lucrativa conforme alla sua posizione sociale,

alle sue conoscenze e alle sue capacità (sentenza citata 5C.19/2006 consid. 2.2 in fine; Ileri, in Basler Kommentar, Bundesgesetz über den

Versicherungsvertrag, 2001, n. 30 all'art. 88 LCA).

3.2

L'appellante non si prevale

più in appello delle conclusioni della perizia del dott. __________ ma dichiara

di condividere il giudizio del SAM in merito alle ripercussioni del danno alla

salute sulla sua capacità lavorativa residua. Accertata quindi l'attendibilità

(ormai pacifica) della perizia del SAM per quanto attiene alla valutazione

dell'(in)capacità lavorativa residua dell'attrice nella sua professione

abituale o comunque in una attività sostitutiva adeguata, la conclusione del

Pretore con la quale egli ha di fatto aderito alla valutazione dell'invalidità

dell'UAI non può essere seguita. Nel calcolare il tasso d'invalidità

complessivo secondo il metodo di valutazione detto misto (v. art. 28a cpv. 3

LAI; inoltre DTF 125 V 146), l'organo esecutivo dell'AI ha infatti da un lato

operato un raffronto dei redditi senza e con invalidità determinando una

perdita di guadagno (del 23%) per la parte lucrativa (ponderata al 50%), mentre

dall'altro ha effettuato il confronto tra le singole attività domestiche

rilevando un tasso d'impedimento (del 35%) in quell'ambito (ponderato anch'esso

al 50%). Ora, come fa giustamente notare l'appellante, la semplice ripresa

delle regole applicabili nell'assicurazione sociale non è ammessa (Carré, op. cit., pag. 440; cfr. pure

sentenza del Tribunale federale 5C.78/2005 del 12 luglio 2005 consid. 2.4) né

si giustifica in alcun modo nella fattispecie. Da un lato perché per la parte

lucrativa la decisione dell'AI si fonda su una valutazione della perdita di

guadagno effettiva che, per quanto esposto in precedenza (consid. 3.1), non può

applicarsi al contratto in esame che rinvia al concetto di incapacità di

lavoro. Dall'altro perché la decisione dell'UAI non si limita a considerare

l'incapacità per la parte lucrativa, ma tiene conto anche degli impedimenti in

ambito domestico, contrariamente a quanto prevede la polizza n. __________, la

quale si limita invece a coprire l'incapacità di esercitare una attività lucrativa

(v. art. 14 CGA), ad esclusione dunque degli impedimenti a svolgere le mansioni

domestiche di casalinga. Da qui l'inammissibilità della ripresa della

valutazione dell'UAI per giustificare l'assegnazione di una rendita del 30% da

parte della convenuta.

3.3

Poiché l'incapacità di

guadagno di cui alla polizza n. __________ si identifica con l'incapacità di

lavoro poc'anzi esposta, ci si deve attenere alle conclusioni tratte dal SAM in

ambito lucrativo. Orbene, i periti del SAM hanno attestato all'attrice una capacità

lavorativa residua del 50% nella sua attività lavorativa di hostess di terra e

in quella di impiegata di commercio come pure in altre attività sedentarie. Ne

discende quindi anche una incapacità di guadagno del 50% ai sensi della polizza

n. __________. Quanto al quesito se l'assicurata sia in grado di esercitare

entro questi limiti un'attività lucrativa conforme alla sua posizione sociale,

alle sue conoscenze e alle sue capacità, la risposta è chiaramente affermativa

dal momento che - per quanto ammesso dall'appellante - le attività indicate dal

SAM corrispondono in buona parte a quelle già esercitate in passato

dall'interessata oltre a essere conformi alla sua formazione appresa di

impiegata di commercio.

3.4

Resta ancora da esaminare

l'eccezione, già proposta in sede pretorile, con la quale la convenuta rileva

che la possibilità per l'attrice di continuare a svolgere una attività

lucrativa identica per qualità e percentuale di occupazione (50%) a quelle che

esercitava anche prima dell'infortunio osterebbe in realtà al riconoscimento di

una incapacità di guadagno di pari grado. L'eccezione non può essere accolta.

Oltre a essere contraddetta dall'atteggiamento manifestato nel corso degli anni

dalla convenuta, che ha continuato a versare una rendita del 30% dal 1° luglio

2005.

benché - seguendo il suo ragionamento - non ne avesse motivo, la tesi non

regge. Contrariamente a quanto sostenuto in sede di osservazioni, la

circostanza che l'attrice, prima dell'infortunio - e più precisamente a seguito

della nascita della (prima) figlia nel giugno 1988 -, esercitasse già a tempo

parziale (v. doc. C pag. 16 e pag. 22) l'attività di hostess - benché in misura

apparentemente superiore al 50% (v. doc. C, pag. 22: “al 100% fino alla nascita

della prima figlia [nel 1988] e [...] in seguito lavorato al 50%-80% fino al

giorno dell'incidente sciistico [...]”) - non è in effetti decisiva e non è

atta a escludere l'obbligo di prestazione dell'assicuratore. La riduzione della

percentuale di occupazione prima dell'infortunio era motivata da fattori

estranei all'invalidità (nascita della figlia), dei quali le parti (l'attrice

allora, la convenuta ora) non se ne possono prevalere a loro vantaggio poiché

irrilevanti ai fini assicurativi, mentre con l'infortunio se ne sono aggiunti

altri (invalidanti) di rilievo per la copertura assicurativa in questione. Il

paragone richiamato dalla parte appellata andava pertanto semmai effettuato con

la situazione esistente al momento (decisivo) della stipulazione del contratto

allorché furono stabiliti l'importo della rendita nonché il premio annui (doc.

4). Sennonché non risulta, né tanto meno lo allega la convenuta, che a quella

data l'attrice lavorasse già a tempo parziale. Emerge piuttosto il contrario

(cfr. doc. C, pag. 22). Neppure risulta altrimenti dalle allegazioni o comunque

dagli accertamenti istruttori che i parametri per la fissazione del premio e

della rendita siano stati adeguati in seguito alla riduzione della percentuale

di occupazione dell'attrice, la quale (almeno fino al giorno dell'incidente) ha

quindi continuato a pagare il premio (pieno) iniziale. Del resto, il fatto che

un'indennità (parziale) venga erogata - come nel contratto in esame (v.

condizioni complementari applicabili, __________ __________, art. 62 cpv. 2 e 3

[doc. 6], in relazione con l'art. 14 cpv. 2 e 3 CGA [doc. 5]) - in percentuale

della somma assicurata mostra bene che il calcolo - per la natura stessa

dell'assicurazione delle persone (o di somma) - va effettuato astrattamente

facendo astrazione di una eventuale perdita di guadagno effettiva dello

stipulante. Anche per questa ragione, la diminuzione della capacità lavorativa

andava dunque indennizzata con una percentuale (in casu: il 50%) della somma

assicurata (cfr. Carré, op. cit.,

pag. 441 - 443).

4.

Ne segue che

l'appello dev'essere accolto e il giudizio querelato riformato nel senso che,

in parziale accoglimento della petizione, la convenuta è condannata al

versamento di una rendita annua di fr. 9'000.- (50% di fr. 18'000.-) dal 1°

luglio 2007, dalla quale andranno ovviamente dedotti i pagamenti che la

convenuta dovesse nel frattempo già avere effettuato allo stesso titolo. Tassa

di giustizia, spese e ripetibili di appello seguono la soccombenza (art. 148

CPC-TI). Per contro, per quanto concerne gli oneri processuali di prima sede,

benché l'attrice risulti vincente in maniera superiore alla convenuta, le spese

e la tassa di giustizia sono ripartite a metà fra le parti e le ripetibili

compensate conformemente a quanto richiesto in appello. Il valore litigioso

determinante ai fini di un eventuale ricorso al Tribunale federale supera

senz'altro la soglia di fr. 30'000.- (art. 51 cpv. 4 LTF).

Per i quali motivi, richiamati gli art. 148 CPC-TI, la LTG e il

Regolamento sulle ripetibili,

dichiara e pronuncia:

I. L’appello 8

settembre 2010 di AP 1 è accolto. Di conseguenza la sentenza 18 agosto

2010.

della Pretura del Distretto di Bellinzona è riformata come segue:

1.

La petizione 28 agosto 2007 di AP 1 è parzialmente accolta. AO 1 è

condannata a versare all’attrice una rendita annua per incapacità di guadagno

di fr. 9'000.- dal 1° luglio 2007.

2.

La tassa di giustizia di fr. 1'900.- e le spese di fr. 100.- sono ripartite fra

le parti in misura di metà ciascuna, compensate per il resto le ripetibili.

3.

(Invariato).

II. Gli oneri

processuali del presente giudizio, consistenti in:

a) tassa

di giustizia fr. 1'100.-

b) spese fr.

100.

Totale fr.

1'200.-

già anticipati

dall’appellante, sono posti a carico della parte appellata, la quale verserà

all’attrice fr. 2'500.- per ripetibili di appello.

III. Intimazione:

Comunicazione

alla Pretura del Distretto di Bellinzona.

Per la seconda Camera civile del Tribunale d’appello

La presidente La

segretaria

Rimedi giuridici

Nelle cause a carattere pecuniario con un valore litigioso superiore a

fr. 30'000.- è dato ricorso in materia civile al Tribunale federale, 1000

Losanna 14, entro 30 giorni dalla notificazione del testo integrale della

decisione (art. 100 cpv. 1 LTF). Qualora non sia dato il ricorso in materia

civile è possibile proporre negli stessi termini ricorso sussidiario in materia

costituzionale (art. 113, 117 LTF). La parte che intende impugnare una

decisione sia con un ricorso ordinario sia con un ricorso in materia

costituzionale deve presentare entrambi i ricorsi con una sola e medesima

istanza (art. 119 LTF).

Ultimo aggiornamento: 09.05.2026

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