competenza del TCA, cause concernenti l'assicurazione complementare esercitata da assicuratori "tradizionali"; acquiescenza; interpretazione delle condizioni generali d'assicurazioni.

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Numero d'incarto:

36.2004.85

Data decisione, Autorità:

21.03.2005, TCA

Titolo:

competenza del TCA, cause concernenti l'assicurazione complementare esercitata da assicuratori "tradizionali"; acquiescenza; interpretazione delle condizioni generali d'assicurazioni.

ESAME D'UFFICIO

INTERPRETAZIONE DELLE CONDIZIONI GENERALI

art. 352 CPC-TI

art. 75 LCAMAL

art. 37 LPP

art. 23 LPTCA

Raccomandata

Incarto n.

36.2004.85

cs/sc

Lugano

21 marzo 2005

In nome

della Repubblica e Cantone

del Ticino

Il

Tribunale cantonale delle assicurazioni

composto dei giudici:

Daniele Cattaneo, presidente,

Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici

redattore:

Christian Steffen, vicecancelliere

segretario:

Fabio Zocchetti

statuendo sulla petizione del 13 luglio

2004 di

AT 1

rappr. da: RA 1

contro

Cassa Malati CV 1,

in materia di assicurazione contro le

malattie

ritenuto, in

fatto

1.1. La società AT

1, per il tramite della __________, ha stipulato con la Cassa malati CV 1, nel

corso dell’anno 2000, un’assicurazione contro la perdita di guadagno per i

propri dipendenti dal 1° gennaio 2001 al 31 dicembre 2001, rinnovabile (doc. H).

In data

17 febbraio 2004 la cassa malati ha disdetto il contratto con effetto

retroattivo al 31 dicembre 2003 (doc. Z) a causa della riduzione consistente

della massa salariale della società tra il 2003 e il 2004 e della circostanza

che tutti i dipendenti sani della AT 1 si sono trasferiti in un’altra società,

appena costituita, denominata AT 1.

Dopo un

intenso scambio di corrispondenza, l’assicuratore ha ribadito la disdetta del

contratto ed ha negato il pagamento delle indennità giornaliere ai restanti

dipendenti della società.

1.2. Il 13 luglio

2004 la società, rappresentata dallo studio legale dell’avv. RA 1, ha inoltrato

una petizione, del cui contenuto, se necessario si dirà in corso di motivazione,

tramite la quale ha chiesto:

"IN LIMINE LITIS

1. E’ accertata la competenza del Tribunale cantonale delle

assicurazioni a dirimere la presente vertenza.

NEL MERITO

1. La petizione è integralmente accolta.

Di conseguenza è dichiarata in vigore la polizza di indennità

giornaliera per malattia no. __________ tra la AT 1 e la CV 1.

2. La

petizione è integralmente accolta.

2.1. Al signor __________ è concessa l’estensione del diritto

alle prestazioni per 180 giorni oltre il raggiungimento dell’età AVS.

2.2. La CV 1 verserà alla AT 1 le indennità giornaliere per il

signor __________ a partire dal mese di febbraio 2004 fino al termine del

diritto.

3. La petizione è integralmente accolta.

3.1. La CV 1 verserà alla AT 1 le indennità giornaliere per il

signor __________ per il mese di febbraio 2004.

3.2. Il signor __________ è ammesso all’assicurazione

individuale di indennità giornaliere per malattia presso la CV 1 alle

condizioni dell’art. __________, senza visita medica, con l’età di entrata

nell’assicurazione collettiva e per l’indennità giornaliera assicurata fino a

quel momento.” (Doc. I)

1.3. Con risposta

del 6 settembre 2004 la Cassa ha proposto, inizialmente, di respingere la

petizione (doc. III).

1.4. Tramite

replica del 28 settembre 2004 la società ha ribadito le proprie motivazioni,

producendo ulteriore documentazione (doc. VII).

1.5. In data 25

ottobre 2004 l’assicuratore, dopo aver esaminato la replica e la nuova

documentazione prodotta, ha parzialmente aderito alle conclusioni della

società, affermando:

"

(…)

La convenuta chiede di conseguenza al Lodevole

Tribunale cantonale delle assicurazioni voler giudicare:

1. La

petizione inoltrata in data 13 luglio 2004 dalla ditta AT 1 è ricevibile ed

accolta in larga misura. Di conseguenza, il contratto no. __________, afferente

l’Assicurazione collettiva d’indennità giornaliera per malattia del personale

della ditta, è regolarmente entrato in vigore con il 1° gennaio 2004.

2.

La CV 1 verserà alla AT 1 le indennità giornaliere avanzate al Signor __________

per il mese di febbraio 2004. All’assicurato è inoltre confermato il passaggio

nell’assicurazione individuale di indennità giornaliera per malattia, a far

stato dal 1° marzo 2004.

3.

Il signor __________ percepisce dal 1° febbraio 2004 le prestazioni versate

in applicazione della LAVS. In osservanza degli art. 7 e 14 delle CGA

applicabili all’Assicurazione collettiva d’indennità giornaliera (edizione

2004), facendo completamente difetto una qualsiasi informazione afferente eventuali

prestazioni erogate giusta la LPP, appare agli occhi della CV 1 per lo meno

affrettata la concessione dell’estensione del diritto alle prestazioni per

ancora 180 giorni oltre il raggiungimento del 65° anno di età. Richiesta è

fatta in tal senso al Lodevole Tribunale cantonale delle assicurazioni

sollecitare presso la controparte la produzione di atti che confermano o

smentiscano il versamento al Signor __________ di una rendita secondo la LPP.”

(doc. XI)

1.6. Le parti,

pendente causa, hanno prodotto ulteriori numerose prese di posizione (doc.

XII-XXV).

1.7. L’attrice ha

in particolare rilevato:

"

(...)

Con scritto datato 17

novembre 2003 (doc. II) la AT 1 chiedeva alla CV 1 di voler indicare se vi

erano particolari formulari da compilare per ottenere la protrazione di 180

giorni del diritto alle prestazioni a partire dal giorno del raggiungimento

dell'età AVS come prescritto dall'articolo __________ __________ CGA 1999 (doc.

C), allora in vigore.

Premesso che le CGA 1999 non sono più in vigore,

gli articoli di riferimento sono ora l'art. 6 e 14 cpv. 4 CGA 2004 (doc. D).

Queste norme sanciscono il diritto a percepire la rendita oltre all'età AVS, ma

fino al massimo all'età di 70 anni, se si dimostra che il rapporto di lavoro

sarebbe continuato anche dopo, ma (art. 14) il diritto alle prestazioni cessa

dopo 180 giorni.

Nonostante la convenuta non abbia mai risposto

allo scritto 17 novembre 2003, ed alla raccomandata 6 febbraio 2004 (doc. JJ),

essa tenta ora di sottrarsi nuovamente ai suoi obblighi, opponendo alla

giustificata richiesta della AT 1 un presunto, non provato - e contestato -

sovraindennizzo.

Per costante giurisprudenza vi é

sovrassicurazione, o sovraindennizzo, quando lo stesso rischio sia assicurato

più volte, di modo che l'assicurato tragga un beneficio dal presentarsi

dell'evento rispetto alla situazione precedente. In questo caso, le

assicurazioni possono ridurre le proprie prestazioni coordinandole tra loro

alfine di evitare la sovrassicurazione.

La LPP prevede diverse prestazioni per

l'assicurazione di previdenza professionale: prestazioni di vecchiaia,

prestazioni per i superstiti e prestazioni d'invalidità. Solo quest'ultime due

però sono sottomesse alla regolamentazione sulla sovrassicurazione (cfr. art.

24 OPP2). Ed é in quest'ottica che vanno interpretate le norme delle CGA

invocate solo ora dalla CV 1.

All'articolo 7 CGA 2004

vi é menzione di prestazioni LPP. Alla luce di quanto predetto, le prestazioni

da prendere in conto sono le rendite versate nell'ambito della previdenza professionale

per i superstiti ed in caso di invalidità, uniche rendite corrisposte a

copertura complementare di un rischio già assicurato in altro modo (LAVS, LAI)

e passibili di coordinamento. Lo stesso discorso é valido per l'art. 14 CGA

2004.

Nel nostro caso la AT 1 percepisce, sulla base

della polizza __________, delle indennità giornaliere per malattia, nella

misura dell'80% dello stipendio effettivamente corrisposto al proprio

dipendente signor __________.

Il signor __________ ha compiuto i 65 anni di

età, e come tale egli percepisce una rendita di vecchiaia secondo la LAVS. Egli

é altresì liberato dall'obbligo di assicurazione di previdenza professionale,

motivo per il quale egli può ritirare, per causa di vecchiaia, l'ammontare

della somma accantonata tramite trattenute dal proprio stipendio. L'evento

vecchiaia del signor __________ non é correlato con l'obbligo da parte della CV

1 di corrispondere le indennità di malattia al datore di lavoro del signor __________,

non essendo le due prestazioni identiche, e come tali sfuggono alla

coordinazione così come prevista dalle varie leggi (cfr. LPGA, LPP, OPP2, LCA).

In aggiunta di ciò va sottolineato il fatto che la CV 1 corrisponde l'80% del

salario, motivo per il quale, nella denegata ipotesi in cui le prestazioni di

vecchiaia LAVS dovessero essere coordinate con le indennità giornaliere versate

dalla CV 1, non vi é nel caso concreto nessun sovraindennizzo.

A questo proposito vi é la conferma da parte

della __________, assicuratore LPP dell'attrice, che il signor __________ non

ha e non percepisce delle rendite LPP (doc. CCC e doc. III )." (Doc. XVII)

1.8. La Cassa ha affermato:

"

(...)

Come giustamente

osservato dal Lodevole Tribunale cantonale, con scritto 28 ottobre 2004 indirizzato all'attrice, la CV 1, preso atto di documenti di cui,

sino allora, i­gnorava l'esistenza, si è pronunciata a favore di un largo

accoglimento della petizione 13 luglio 2004,

riconoscendo:

1. la regolare entrata in

vigore, con il 1° gennaio 2004, del contratto no. __________, afferente l'Assicurazione collettiva d'indennità

giornaliera per malattia del personale della ditta AT 1;

2. le indennità

giornaliere avanzate dalla ditta AT 1 al Signor __________ per il mese di

febbraio 2004; in favore dell'assicurato è stato inoltre perfezionato il passag­gio nell'assicurazione individuale di indennità

giornaliera per malattia, a far stato dal 1° marzo 2004;

3. le indennità

giornaliere avanzate dalla ditta AT 1 al Signor __________ sino al completo termine dell'incapacità lavorativa,

intervenuto il 31 marzo 2004;

4. le indennità giornaliere avanzate dalla ditta AT 1 al Signor __________

per il mese di gennaio 2004, vale a dire sino al

raggiungimento dell'età pensionistica (alle­gato).

L'unico punto litigioso verte dunque sulla concessione

al Signor __________ dell'estensione del diritto alle prestazioni per ancora

180 giorni oltre il raggiungimento del 65° anno di età. II valore di causa

rivendicato, riferendoci ai documenti prodotti dalla controparte (doc. W, XX,

YY, ZZ, AAA, BBB), è dunque facilmente determinabile: il salario giornaliero

assicurato, pari a CHF 285.-, moltiplicato per 180 giorni, genera un montante

dell'ordine di CHF 51'300.-.

Ora, secondo l'art. 6 delle CGA

dell'Assicurazione collettiva d'indennità giornaliera (edizione 2004, allegato

B, agli atti), di principio la copertura assicurativa per il singolo

assicurato cessa con il raggiungimento dell'età AVS. Essa può tuttavia essere

ancora erogata par al massimo 180 giorni oltre tale termine, come da art. 14

al. 4 CGA, alla condizione, insita all'art. 6 CGA, che si arrivi a

dimostrare che il rapporto di lavoro sarebbe proseguito anche dopo il

raggiungimento dell'età AVS.

Se dimostrato quanto sopra, e in osservanza

dell'art. 7 CGA afferente la proroga della coper­tura, la durata dell'indennità

giornaliera assicurata viene erogata fino allo scadere della dura­ta di

prestazione, nella fattispecie fissata in 180 giorni, conformemente all'art. 14

al. 4 CGA menzionato, a patto che non intervengano altre prestazioni secondo

la LPP.

Infatti, l'art. 7 CGA stabilisce chiaramente che la

proroga della copertura, ad esempio, e come nella fattispecie, oltre l'età

AVS, cessa quando si inizia a percepire una rendita secon­do la LPP. La

logica conseguenza consiste nella fine del versamento delle prestazioni, sanci­to

dall'art. 14 al. 1 CGA: "L'indennità giornaliera (...) è erogata

(...) al massimo fino a che intervengono le prestazioni della previdenza

professionale (2° pilastro)".

Nelle sue osservazioni 22 novembre 2004, oltre a

sostenere, in vero a torto, che la CV 1 non abbia mai risposto allo scritto 17

novembre 2003 (vedasi a tal uopo l'allegato alla presente), la ricorrente

afferma, poggiandosi sui documenti forniti dalla __________, che il Signor __________

non ha e non percepisce delle rendite. Così facendo, essa tenta di aggirare il

principio della cessazione della proroga della copertura assicurativa, che

intervie­ne automaticamente con il percepimento di una rendita secondo la LPP,

così come da art. 7 CGA.

E' un fatto che il diritto alle prestazioni di

vecchiaia concesse secondo la LPP nasca per gli uomini con il compimento del

65° anno di età, così come stabilito dall'art. 13 cpv. 1 lett. a LPP. Il cpv. 1

dell'art. 37 della medesima legge definisce la forma delle prestazioni LPP che,

di regola, sono assegnate come rendite. Giusta il cpv. 3, l'avente diritto può

tuttavia chiedere una liquidazione in capitale in luogo di una rendita di

vecchiaia. In questo caso, l'assicurato deve fare la corrispondente

dichiarazione al più tardi tre anni prima dalla nascita del diritto.

E' dunque errato, come cerca di dimostrare

l'attrice, affermare che l'art. 7 CGA non è appli­cabile al Signor __________,

poiché esso "non ha e non percepisce delle rendite LPP". Infatti, lo

scritto 3 novembre 2004 di __________ conferma l'opzione dell'assicurato che,

con il 1 ° feb­braio 2004, "in seguito a pensionamento ordinario, ha

beneficiato della liquidazione in un unico importo dell'avere di

vecchiaia".

L'art. 7 CGA trova di conseguenza piena

applicazione nel caso del Signor __________, avendo esso scelto la liquidazione

in un unico capitale delle prestazioni di vecchiaia, in luogo del versamento

mensile di una rendita. Ergo, essendo intervenute con il 1° febbraio 2004 le

pre­stazioni del 2° pilastro, l'indennità giornaliera non è più erogata a

partire da tale data, come da art. 14 al. 1 CGA." (Doc. XIX)

1.9. L’attrice ha

ancora rilevato:

"

(...)

2. Si

contesta esplicitamente la fantasiosa interpretazione fatta dalla CV 1 alle proprie CGA.

Innanzitutto, trattandosi

di documenti da lei redatti, ed imposti, la CV 1 assicurazioni deve lasciarsi

imputare una diversa interpretazione da quella a loro più favorevole.

In effetti le CGA

2004 sono quelle specifiche per le assicurazioni collettive di indennità giornaliere.

All'articolo 1 vengono specificate le indennità assicurate e più precisamente:

- indennità giornaliera per malattia;

- indennità giornaliera in seguito ad

infortunio;

- indennità di parto.

Appare dunque chiaro

che queste indicazioni stabiliscono inderogabilmente la cornice delle

prestazioni alle quali queste CGA fanno riferimento.

Balza altresì

all'occhio come tra questo elenco non vi sia alcuna menzione ad indennità di

vecchiaia.

Ne risulta che i

riferimenti alle prestazioni LPP degli articoli 7 e 14 non possono che essere

alle prestazioni erogate dalla LPP nell'ambito delle prestazioni di invalidità

come da sezione 3 del capitolo 3 del titolo l. della parte seconda della Legge

federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e

l'invalidità (LPP, RS 831.40), e meglio come esposto nelle osservazioni

presentate dalla AT 1 in data 22 novembre 2004.

3. Risulta poi assai strano come la tanto - in precedenza - sbandierata teoria della sovrassicurazione non sia più nemmeno

stata menzionata in quest'ultimo suo

scritto. La convenuta non si é neppure degnata di entrare nel merito della problematica, cercando

inutilmente di interpretare a piacimento le proprie CGA.

Risulta altresì

strano, nell'ottica della sistematica delle predette CGA 2004 e della logica, che - rispettati i

presupposti per ottenere una prestazione - questa sia poi praticamente

impossibile da conseguire.

In effetti, dando

credito alla tesi della CV 1, nessuna persona che ottempera alle condizioni

poste (raggiungimento dell'età AVS, dimostrazione che si sarebbe continuato a

lavorare oltre l'età AVS, contratto in vigore, durata massima della copertura

di 730 giorni non raggiunta) potrà mai beneficiare dell'estensione della

copertura assicurativa, dato che, con il raggiungimento dell'età AVS, la

persona in questione beneficerà in ogni caso di prestazioni LPP di vecchiaia,

che siano esse rendite o versamenti in capitale.

Ci si chiede dunque

quale senso dare ad una regolamentazione complicata che risulta essere inutile.

Sicuramente non quello preteso dalla CV 1.

4.

In conclusione, considerando quanto espresso nelle nostre osservazioni 22

novembre 2004, prendendo atto che la convenuta non ha contestato la tesi

sostenuta nelle predette osservazioni, se non ripetendo quanto da lei già erroneamente sostenuto in precedenza,

considerato che le CGA 2004 non parlano esplicitamente di prestazioni LPP di

vecchiaia di modo che un'altra interpretazione é possibile, addirittura più

credibile, ritenuto il concetto giuridico che in caso di dubbio

l'interpretazione vada a scapito di chi ha redatto le regole (in dubio contra

stipulatorem) (cfr. OR-Wiegand art. 18 N 40 e riferimenti), constatato che non

vi é sovrassicurazione non trattandosi dello stesso rischio assicurato e che tutte

le altre condizioni sono adempiute, la convenuta CV 1 é tenuta a riconoscere

l'estensione della copertura assicurativa al signor __________ per la durata di

180 giorni oltre l'età AVS ed a pagarne le rispettive indennità." (Doc.

XXI)

1.10. Infine, la

cassa ha rammentato:

"

(...)

In concreto, ritenuto quanto appena enunciato, e

riprendendo le CGA applicabili alla fattispe­cie, si evince che la copertura

assicurativa, benché limitata ad un massimo di 180 giorni (art. 14 cpv. 4 CGA),

non cessa necessariamente con il raggiungimento dell'età AVS, se si può

dimostrare che il rapporto di lavoro sarebbe proseguito anche dopo (art. 6

CGA).

In questo caso, la copertura assicurativa può

essere prorogata sino al compimento del 70° anno di età (art. 6 CGA).

Assodato come non per forza il raggiungimento

dell'età AVS coincida con la nascita di un diritto alle prestazioni LPP (art.

13 cpv. 2 LPP), la CV 1 ha optato per la concessione di una proroga della

copertura assicurativa anche per quei lavoratori che scelgono, e

dimostrano, di continuare ad esercitare un'attività professionale oltre il 65°

anno di età, e questo sino al raggiungimento del 70° anno di età (art. 6

CGA), o sino all'inizio della percezione di una prestazione secondo la LPP

(art. 7 CGA), sia essa rendita o ver­samento in capitale (art. 37 cpv. 1 e 3

LPP).

Al fine di marcare maggiormente quest'ultima

condizione, le CGA non mancano ancora di precisare che, con il conseguimento

delle prestazioni della previdenza professionale, oltre alla proroga della copertura

assicurativa, cessa anche l'erogazione dell'indennità giornaliera (art. 14 cpv.

1 CGA).

Quanto sopra dovrà finalmente, o almeno così si

spera, dimostrare come, rispettati i chiari presupposti per ottenere una

proroga della copertura assicurativa, l'indennità giornaliera resti

perfettamente conseguibile per al massimo ancora 180 giorni oltre il

raggiungimento dell'età AVS.

Circa poi la "fantasiosa

interpretazione" degli art. 7 e 14 delle CGA 2004 eseguita dalla ricor­rente,

si dirà che le espressioni riportate nei due articoli in questione (

"quando si inizia a percepire una rendita secondo la LPP", o "al

massimo fino a che intervengono le prestazioni della previdenza professionale

(2° pilastro)" ), proprio perché non prevedono limitazione alcuna,

risultano sufficientemente chiare ed in linea con lo scopo fissato dall'art. 1

LPP, che vuole la previdenza professionale, insieme con l'AVS/AI, come un mezzo

per permettere alle persone anziane, ai superstiti e agli invalidi di mantenere

in modo adeguato il tenore di vita usuale, in modo da applicarsi non

solo alle prestazioni di invalidità, come desidererebbe la parte attrice, ma anche

alle prestazioni per i superstiti e a quelle di vecchiaia.

Arguendo che "le CGA 2004 non parlano

esplicitamente di prestazioni LPP di vecchiaia", la ditta ricorrente si

appella al principio in dubio contra stipulatorem al fine di

interpretare, ad esclusivo suo vantaggio, la portata dei due articoli

summenzionati, escludendo ovviamente le prestazioni LPP di vecchiaia.

Ora, l'art. 67 cpv. 1 LAMal permette ad ogni

persona domiciliata in Svizzera, o che esercita in questo paese un'attività

lucrativa, in età compresa tra il compimento del 15 anno di età, ma che non

abbia ancora raggiunto i 65 anni, di concludere un'assicurazione di indennità

giornaliere presso un assicuratore ai sensi dell'art. 68 LAMal. All'unanimità,

la dottrina rico­nosce che una tale assicurazione facoltativa si fonda su un

contratto di assicurazione di dirit­to pubblico. Tuttavia, parallelamente,

alcuni assicuratori praticano, come l'art. 12 cpv. 2 LA­Mal permette loro,

un'assicurazione di indennità giornaliere a titolo di assicurazione comple­mentare,

retta dalle disposizioni della LCA, meno restrittive della regolamentazione

della LAMal. In materia di copertura della perdita di guadagno in caso di

malattia, si è dunque as­sistito ad un graduale passaggio

dall'assicurazione-malattia sociale verso l'assicurazione privata, la quale,

proprio perché più "libera" dalla LAMal, permette di andare oltre i

limiti da quest'ultima fissati, assicurando quelle situazioni che esulano dal

quadro legale stabilito dalla legislazione sociale.

E' questo l'esempio dell'Assicurazione collettiva

d'indennità giornaliera offerta dalla CV 1. La convenuta, tramite le CGA del

suo prodotto, ha voluto estendere sino all'età di 70 anni la copertura

assicurativa per quelle persone che, malgrado il raggiungimen­to dell'età AVS,

e dimostrato il proseguimento del rapporto di lavoro, non beneficiano ancora di

prestazioni secondo la LPP. L'indennità giornaliera assicurata verrà quindi

erogata anche dopo il raggiungimento dell'età AVS, fino allo scadere della

durata di prestazione di 180 gior­ni (art. 14 cpv. 4 CGA).

Essa tuttavia cessa quando si inizia a percepire

una rendita secondo la LPP come previsto dall'art. 7-CGA, o "al massimo

fino a che intervengono le prestazioni della previdenza pro­fessionale (2°

pilastro)", giusta l'art. 14 cpv. 1 CGA.

Interpretate secondo il principio della fiducia,

altrimenti detto secondo il senso che le parti possono ragionevolmente ed in

buona fede attribuirgli, le CGA attaccate non contengono niente che permetta di

limitare la loro applicazione esclusivamente "all'ambito delle presta­zioni

di invalidità come da sezione 3 del capitolo 3 del titolo 1. della parte seconda

della Leg­ge federale sulla previdenza professionale", concludendo di

conseguenza all'esistenza, in favore del ricorrente, del diritto a reclamare,

in concomitanza delle rendite di vecchiaia AVS e LPP, ancora un'indennità

giornaliera per malattia.

Al contrario, le CGA litigiose tendono

espressamente ad escludere un tale cumulo, preve­dendo chiaramente la

cessazione della copertura assicurativa, e la fine dell'erogazione delle

indennità giornaliere, con l'inizio della percezione di una rendita o di prestazioni

della LPP.

La controparte cerca invano di prevalersi della

regola di interpretazione in dubio contra stipu­latorem, valida specie

per le clausole ambigue, che possono in buona fede essere comprese in

differenti modi. Tuttavia, come risulta dalla giurisprudenza, il principio

evocato non permet­te sempre di concludere per la soluzione più favorevole

all'assicurato (DTF 126 V 504). E nella fattispecie, risulta difficile limitare

la portata degli art. 7 e 14 cpv. 1 CGA 2004, poiché non parlano esplicitamente

di prestazioni LPP di vecchiaia, esclusivamente all'ambito delle prestazioni di

invalidità come da sezione 3 del capitolo 3 del titolo 1. della parte seconda

della Legge federale sulla previdenza professionale.

Nel caso in esame, le due disposizioni delle CGA

ravvisano le rendite o le prestazioni erogate secondo la LPP; tutte le

rendite o le prestazioni. Forza è constatare che l'argomentazio­ne del

ricorrente riposa piuttosto su di un'interpretazione restrittiva e di parte,

che non trova fondamento alcuno nei chiari contenuti degli art. 7 e 14 cpv. 1

CGA 2004." (Doc. XXIII)

in

diritto

In

ordine

2.1. Secondo

quanto disposto dall'art. 1a cpv. 1 LAMal in vigore dal 1° gennaio 2003

(corrispondente al precedente art. 1 cpv. 1 LAMal), l'assicurazione sociale

contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria delle cure

medico-sanitarie e l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.

La LAMal

si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale. Le assicurazioni

complementari offerte dalle casse malati sono rette dal diritto privato ed in

particolare, in applicazione dell'art. 12 cpv. 3 LAMal, dalla legge federale

sul contratto d'assicurazione (LCA).

Giusta

l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza degli istituti di

assicurazione privata (LSA; modificata in occasione dell'adozione della LAMal

il 1° gennaio 1996), per le contestazioni relative all'assicurazione

complementare all'assicurazione sociale contro le malattie, i Cantoni prevedono

una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta d'ufficio i

fatti e valuta liberamente le prove.

Recentemente

l’Assemblea federale ha approvato la nuova legge federale sulla sorveglianza

delle imprese d’assicurazione del 17 dicembre 2004 (LSA), il cui art. 85 è

simile all’art. 47 LSA attuale. Il termine di referendum scade il 7 aprile

2005.

In ambito

cantonale la LCAMal all'art. 75 prevede che le contestazioni relative alle

assicurazioni complementari all'assicurazione sociale contro le malattie praticate

da assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMal sono decise

dal TCA, che applicherà per analogia la Legge di procedura per le cause davanti

al TCA.

In

concreto la causa concerne una vertenza relativa ad un contratto di indennità

giornaliera in caso di malattia retta dalla LCA (cfr. condizioni generali del

contratto).

L’attrice,

nella petizione, sottolinea giustamente che la CV 1, che ha concluso il

contratto con la società, contrariamente all’”__________”, non figura

formalmente nella lista pubblicata dall’Ufficio federale della sanità pubblica

che autorizza gli assicuratori ad esercitare l’assicurazione sociale contro le

malattie. Ma che “ciò non di meno, la CV 1 per poter svolgere la sua

attività di assicurazione di indennità giornaliera deve essere sottoposta

all’autorizzazione o, almeno, poter usufruire dell’autorizzazione rilasciata

alla CV 1, motivo per il quale – viste le predette considerazioni - è data la

competenza “ratione materiae” del” TCA (cfr. doc. I). Anche la convenuta ritiene

il TCA competente in merito (doc. III).

Spetta al TCA, d’ufficio,

esaminare la propria competenza.

2.2. Il TFA ha

rammentato che il significato di una norma deve essere inteso anzitutto nella

sua accezione letterale. Se il testo è chiaro, l'autorità può scostarsene solo

ove esistano motivi seri per ritenere che esso non corrisponda al vero senso

del disposto in esame. Tali motivi possono risultare dai lavori preparatori,

dal fondamento e dallo scopo della norma litigiosa, così come dalla relazione

con altre disposizioni (RAMI 2001, pag. 134, in particolare pag. 137 e segg.;

DTF 126 V 105 consid. 3 con rinvii, 126 III 101, consid. 2c, pag. 104).

D'altra

parte, secondo la giurisprudenza, si può derogare eccezionalmente al senso

letterale di un testo chiaro soltanto qualora conduca a soluzioni

manifestamente insostenibili, contrarie alla volontà del legislatore. Devono

cioè esistere delle ragioni obbiettive, ad esempio deducibili dai lavori

preparatori, dallo scopo e dal senso della disposizione oppure dalla

sistematica della legge, che permettono di concludere che il testo di legge non

esprime il vero senso della disposizione in oggetto (STFA del 6 luglio 1998

nella causa G.; DTF 123 V 317; DTF 123 III 91 consid. 3a,

DTF 122 III 325 consid. 7a, 474 consid. 5a, DTF 122 V 364 consid. 4a, DTF 121

III 224 consid. 1d/aa, 412 consid. 4b, 465 consid. 4a/bb, DTF 121 V 24, DTF 121

V 61, DTF 121 V 127 consid. 2c, DTF 120 V 102 consid. 4b; 324 consid. 5a; 338

consid. 5a, 525 consid. 3a; SVR 1996 EL N. 19 pag. 55 consid. 4a; DTF 119 V 429

consid. 5a; DTF 119 V 60; DTF 118 Ib 452; Pratique VSI 1993, pag. 133; Pratique

VSI 1993 pag. 263; RAMI 1993 pag. 132; DTF 117 V 109; DTF 117 V 45; DTF 117 V

5; DTF 112 V 168; DTF 108 V 240 consid. 4b. Vedi pure: Imboden/Rhinow/

Krähenmann, Schweizerische Verwaltungsrechtsprechung, Band 1, pag. 137

seg., Nr. 21 B IV).

L'interpretazione letterale deve dunque condurre a dei risultati

manifestamente insostenibili (zu offensichtlich unhaltbaren Ergebnissen), che

contraddirebbero la vera intenzione del legislatore (DTF 109 V 62 consid. 4; DTF 107 V 216 consid. 3b; DTF 105 V 44; RAMI 1984 N. K 593, pag. 228

consid. 2b).

Quando

una disposizione legale non è chiara o allorché si presta a diverse

contraddittorie interpretazioni, i lavori preparatori possono costituire un

valido aiuto per individuare il senso della norma ed evitare così

interpretazioni scorrette. Quando tali documenti non forniscono una risposta

chiara, essi non sono invece utili come aiuto per l'interpretazione. In particolare

trovandosi confrontati con delle leggi relativamente recenti la volontà del

legislatore che le ha adottate non può essere ignorata. Se però questa volontà

non ha trovato riscontro nel testo di legge, essa non è decisiva per

l'interpretazione. In particolare, se durante le discussioni legislative è

stata espressamente rifiutata una proposta di completare la legge nel senso di

quella che rappresenta ora una possibilità di interpretazione, tale

interpretazione non può essere presa in considerazione (cfr. DTF 123 V 301, DTF

123 V 318, DTF 115 V 349 consid. 1c con riferimento alla giurisprudenza e alla

dottrina. Vedi pure DTF 122 III 325 consid. 7a, 474 consid. 5a, 120 II 247

consid. 3e, 117 II 526 consid. 1d, 116 Ia 368 consid. 5c, 116 II 415 consid. 5b

e 527 f consid. 2b).

2.3. Nel Messaggio del 3 gennaio

1996 relativo alla legge cantonale di applicazione della legge federale

sull’assicurazione malattie (LCAMal) l’allora Dipartimento delle opere sociali,

a proposito dell’art. 75 LCAMal, affermava a pag. 41, che:

" Come

già evidenziato al p.to 3.7.1, le assicurazioni complementari sono state

inserite nel diritto privato, il che implicherebbe vie di diritto ai sensi

della procedura civile.

Questo Consiglio di Stato ha inteso tuttavia attribuire al TCA la

competenza di decidere nel merito delle vertenze relative alle assicurazioni

complementari.

Senza voler esprimere giudizi di merito circa questa suddivisione

netta fra assicurazione sociale e assicurazioni complementari decretata dal

nuovo diritto federale in materia di assicurazione contro le malattie, bisogna

pur convenire che di fatto, nella maggioranza delle situazioni, i due rami di

assicurazione sono praticati dal medesimo assicuratore.

In questa situazione, sullo stesso certificato appaiono tutte le

forme assicurative scelte dal cittadino.

Per ragioni di chiarezza e di trasparenza nei confronti del

cittadino stesso, questo Consiglio di Stato non giudica provvido prevedere due

vie ricorsuali differenti.

In questa situazione si rischierebbe infatti di ingenerare

confusioni e incertezze nell’utente, al punto che lo stesso può essere indotto

a rinunciare all’esercizio dei propri diritti fondamentali posto di fronte ad

una procedura complessa.

La stessa decisione se adire il TCA o il foro civile per una determinata

contestazione implica conoscenze specifiche che non possono essere considerate

alla portata di ogni cittadino.

L’opzione del “giudice unico” per tutto quanto concerne

l’assicurazione contro le malattie praticata da un assicuratore autorizzato all’esercizio

ai sensi della LAMal (assicurazione sociale contro le malattie e assicurazioni

complementari) è del resto stata invocata anche dal relatore nel corso della

seduta del Consiglio degli Stati del 15 dicembre 1993.

(…)

Per semplificare le procedure di esercizio di un diritto

fondamentale – garantendo ad ogni cittadino il pieno diritto formale e

sostanziale di contestare una decisione resa dall’assicuratore – appare equo

individuare un’unica via per l’esercizio dei rimedi di diritto.

Questa via, come detto, è stata individuata nel TCA, istanza di

ricorso del resto prevista per le contestazioni in materia di assicurazione

sociale contro le malattie.

Con tale impostazione si conferisce ad un’unica istanza la

competenza di giudizio in ogni settore dell’assicurazione contro le malattie;

il che costituisce di per sé un fattore positivo

Bisogna inoltre ritenere che il più delle volte, prima di adire la

via del giudizio, l’assicurato sarà portato a chiedere una decisione su

opposizione, anche se questa procedura non è necessaria nel caso di

assicurazioni complementari.

Presupponendo un ricorso all’autorità di giudizio, l’assicuratore

sarà comunque chiamato, di fronte a similare richiesta, a riesaminare la

pratica, e quindi a confermare una sua determinata decisione solo se assume

sufficiente sicurezza che quest’ultima possa poi trovare conferma.”

Nel Rapporto del 5 giugno

1997, così si spiegava l’introduzione dell’art. 75 LCAMal:

" La

procedura prevista da questo articolo è di diritto privato e sarebbe normalmente

di competenza del pretore o del giudice. E’ però manifestamente nell’interesse

del cittadino assicurato che sia un solo tribunale specializzato ad occuparsi

di tutta la materia. Il diritto delle assicurazioni sociali è considerato da

diversi esperti a cavallo tra diritto pubblico e diritto privato con uno

statuto proprio.

Nonostante si tratti di diritto privato, la legge federale prevede

l’applicazione di principi tipici del diritto delle assicurazioni sociali, come

quello di celerità (semplicità e speditezza). Attualmente non esiste nel

diritto civile ticinese una procedura che risponda adeguatamente ai problemi

che si pongono in questo caso. In sostanza è necessario uno scambio iniziale di

allegati scritti e poi bisogna continuare oralmente. D’accordo con il TCA,

l’unica soluzione proponibile nel breve periodo è l’applicazione per analogia

della legge di procedura per i ricorsi al Tribunale cantonale delle

assicurazioni."

2.4. Lo scopo dell’art. 75 LCAMal

voluto dal legislatore è quello di permettere al cittadino, per ragioni di

chiarezza e trasparenza e per evitare confusioni ed incertezze, di adire lo

stesso giudice (nel caso di specie: il TCA) quando i due rami

dell’assicurazione (sociale e privata) sono praticati dallo stesso assicuratore.

Attribuendo al TCA la

competenza di giudicare anche nel merito delle cause nelle quali si applica il

diritto privato (in particolare la LCA), si vuole conferire “ad un'unica

istanza la competenza di giudizio in ogni settore dell’assicurazione contro le

malattie”.

Questa norma prevede

tuttavia che il TCA può essere adito per le contestazioni

relative alle assicurazioni complementari all'assicurazione sociale contro le

malattie se praticate da assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi

della LAMal.

Poiché un’interpretazione

letterale non può essere d’aiuto, non essendo la legge chiara su questo punto,

occorre esaminare se i lavori preparatori forniscono una risposta (STFA del 17

gennaio 2005 nella causa S., K 108/04; 111/04, consid. 5.4 e 5.5).

Dal Messaggio e dal

Rapporto del Gran Consiglio emerge che il legislatore intendeva escludere dalla

competenza del TCA le petizioni inoltrate contro assicuratori che non praticano

l’assicurazione sociale, mentre ha deciso di attribuire a questo Tribunale le cause

contro gli assicuratori sociali “tradizionali” che offrono anche le

assicurazioni complementari, indipendentemente dalla forma giuridica scelta per

gestire le assicurazioni private.

La norma va pertanto

interpretata nel senso che questo TCA è competente a decidere sulle petizioni

inoltrate contro gli assicuratori sociali tradizionali, indipendentemente dalla

forma giuridica da loro adottata per praticare l’assicurazione complementare.

In

concreto il TCA deve di conseguenza entrare nel merito della petizione

inoltrata contro la CV 1.

Nel

merito

2.5. Come visto,

la Cassa, con scritto del 25 ottobre 2004, ha parzialmente aderito alle

richieste dell’attrice (cfr. consid. 1.5). Va pertanto esaminato se nel caso

concreto vi è acquiescenza.

2.6. Per l'art.

352 cpv. 1 CPC, applicabile in virtù del rinvio di cui all'art. 23 LPTCA, la

transazione conclusa tra le parti davanti al giudice o consegnata al giudice

per essere registrata a verbale, come pure l'acquiescenza e la desistenza di

una parte, pongono fine alla lite e hanno forza di cosa giudicata.

Per il

cpv. 2 il giudice ne dà atto alle parti e stralcia la lite dal ruolo.

Giusta il

cpv. 3 un processo finito per acquiescenza o per desistenza potrà essere

riproposto sopra il medesimo oggetto soltanto nei casi previsti per la

restituzione in intero (art. 346).

Le parti

o i loro patrocinatori devono notificare al giudice le cause transate, come

pure l'acquiescenza, la desistenza e i compromessi concernenti liti pendenti

(cpv. 4).

L'essenza

dell'acquiescenza non è la creazione, tramite negozio giuridico, di una nuova

situazione di diritto materiale che renda non più litigiose le domande di

causa. Si tratta di un atto processuale che pone termine alla lite per ragioni

di diritto processuale, a prescindere dal fatto che la parte acquiescente

riconosca o meno le ragioni della controparte, ma unicamente perché un processo

può continuare solo se l'attore mantiene le domande o il convenuto le

contestazioni.

Dottrina

e giurisprudenza sono concordi nel ritenere, seppure con largo margine di

apprezzamento per ogni singola fattispecie, l'acquiescente come un soccombente

totale o parziale (Cocchi/Trezzini, CPC-TI, ad art. 352, N. 12).

L'acquiescenza consiste in una dichiarazione unilaterale con la quale, dinanzi

al giudice, il convenuto aderisce alla pretesa della controparte oppure la

riconosce esplicitamente. Essa concretizza l'intenzione, che deve risultare in

modo chiaro e preciso, di porre termine al processo senza una pronuncia di

merito, cedendo incondizionatamente al volere della parte istante, senza

sollevare eccezioni e senza controbattere (Cocchi/Trezzini, CPC-TI, ad

art. 352, N. 13).

Fatti

I motivi

della distinzione di cui all'art. 352 cpv. 3 CPC sono individuabili nel fatto

che probabilmente il legislatore ticinese non ha inteso estendere le norme

concernenti l'annullamento civile della transazione alla desistenza e

all'acquiescenza, poiché quest'ultime, trattandosi di atti unilaterali, non

soggiacciono direttamente all'influenza della controparte e la norma ha anche

quale scopo di porre in risalto la responsabilità della parte che desiste o

acquiesce (Cocchi/Trezzini, CPC-TI, ad art. 352 N. 11).

Con

sentenza del 23 aprile 2003 nella causa A., inc.4P.215/2002, il TF ha

precisato la propria giurisprudenza in ambito di acquiescenza. In particolare

l’Alta Corte ha rammentato:

“(…)

In una simile evenienza il giudice non emana

alcun giudizio di merito, giacché il processo termina, appunto, "senza

sentenza": egli deve limitarsi a dare atto alle parti dell'avvenuta

acquiescenza e stralciare la lite dal ruolo. Il decreto di stralcio che vi fa

seguito ha pertanto carattere prettamente dichiarativo (cfr. Rep. 1992 pag. 203

concernente il caso analogo della transazione). Infine, può essere utile

rammentare che l'acquiescenza passa in giudicato al pari di una sentenza di

merito, tant'è che un nuovo processo può essere avviato sul medesimo oggetto

soltanto se vi sono motivi che giustificano la restituzione in intero (art. 352

cpv. 3 CPC/TI).

3.2.2 L'art. 87 CPC/TI impone al giudice di

applicare d'ufficio il diritto federale, quello ticinese, quello dei Cantoni

confederati e i trattati con l'estero. Per diritto ticinese s'intende,

evidentemente, anche il diritto processuale cantonale (cfr. Cocchi/ Trezzini, op.

cit., n. 2 ad art. 87 CPC). Ne discende che, in concreto, la Corte ticinese

avrebbe dovuto applicare d'ufficio l'art. 352 cpv. 2 CPC/TI, dando atto alle

parti - una volta constatata l'acquiescenza - della fine del processo e

stralciando la causa dai ruoli. La norma citata permette infatti al giudice che

ha scorto nell'incarto un atto di acquiescenza, anche tacita, di stralciare la

causa senza ulteriori formalità, senza nemmeno dover interpellare colui che acquiesce

(Cocchi/ Trezzini, op. cit., n. 14 ad art. 352 CPC). In altre parole,

contrariamente a quanto ritenuto nel giudizio impugnato, il fatto che la

ricorrente avesse chiesto soltanto lo stralcio per decadenza dell'oggetto della

lite - e non per acquiescenza - non impediva al giudice di constatare d'ufficio

la fine del processo. Tanto più che, come già esposto, nella motivazione

dell'atto d'appello la ricorrente si era soffermata diffusamente su questo

aspetto processuale.

3.2.3 Giovi infine rilevare anche l'erroneità

dell'osservazione contenuta nella sentenza impugnata, secondo la quale il

giudizio di condanna del Pretore potrebbe giustificarsi per il fatto che non è

provato che la riconsegna dei titoli sia avvenuta senza condizioni. L'elemento

costitutivo dell'acquiescenza non è, infatti, l'adempimento dell'obbligo posto

in causa bensì la dichiarazione unilaterale con la quale, dinanzi al giudice,

parte convenuta aderisce alla pretesa della controparte oppure la riconosce

esplicitamente (Cocchi/ Trezzini, op. cit., n. 14 ad art. 352 CPC). Lo scritto

del 2 settembre 1999, al centro della presente vertenza, soddisfa questi

requisiti; in esso la ricorrente ha infatti ammesso l'obbligo di restituire

all'opponente determinati partecipazioni societarie, precisate nella petizione.

Poco importa se, nel frattempo, essa abbia già dato seguito a tale impegno; si

tratta di una questione che attiene piuttosto all'esecuzione delle decisioni

passate in giudicato, siano esse di acquiescenza - attestate da un decreto di

stralcio - oppure sentenze di merito.

3.3 Dalle considerazioni che precedono si deve

dedurre che, in applicazione delle pertinenti norme di procedura civile, una

volta constatata l'acquiescenza parziale della ricorrente il giudice avrebbe

dovuto procedere allo stralcio della causa, anch'esso parziale. Un giudizio di

merito non entrava in linea di conto. La sentenza impugnata, nella misura in

cui ha avallato la pronunzia di condanna del primo giudice, si avvera dunque

arbitraria. Ciò comporta l'annullamento dei dispositivi III e IV.";

2.7. In concreto,

nella misura in cui l’assicuratore propone l’accoglimento della petizione, la

stessa va stralciata dai ruoli per avvenuta acquiescenza (STFA del 23 aprile

2003, inc.4P.215/2002). In quanto soccombente la Cassa deve inoltre le

ripetibili (Cocchi/Trezzini, CPC-TI, ad art. 352, N. 12).

Contestata

rimane unicamente la questione a sapere se la società può chiedere la

concessione dell’estensione del diritto alle prestazioni per __________ per

ancora 180 giorni oltre il raggiungimento del 65° anno di età (gennaio 2004).

2.8. Per l’art. 6

delle condizioni generali d’assicurazione dell’Assicurazione collettiva

d’indennità giornaliera (di seguito: CGA), la copertura assicurativa cessa:

- con

la soppressione del contratto;

- quando

la persona assicurata lascia la cerchia degli assicurati;

- al

raggiungimento dell’età dell’AVS, se non si può dimostrare che il rapporto di

lavoro sarebbe proseguito anche dopo questo tempo, ma al più tardi al

compimento del 70esimo anno d’età;

- quando

si estingue la durata delle prestazioni menzionata (sic) nella polizza

(estinzione del diritto alle prestazioni).

Giusta

l’art. 7 CGA (proroga della copertura) l’indennità giornaliera assicurata viene

erogata fino allo scadere della durata di prestazione convenuta anche oltre

l’estinzione della copertura assicurativa.

Questa

proroga della copertura cessa:

-

quando si inizia a percepire una rendita secondo

la LPP;

-

alla soppressione del contratto (con la riserva

del passaggio all’assicurazione individuale).

Per l’art.

14 cpv. 1 CGA (durata delle prestazioni) l’indennità giornaliera, ad eccezione

dell’indennità di parto, è erogata per 730 giorni dopo deduzione del periodo

d’attesa, ma al massimo fino a che intervengono le prestazioni della previdenza

professionale (2° pilastro). Le giornate di parziale incapacità al lavoro

valgono come giornate intere per il calcolo della durata delle prestazioni.

Il cpv. 4

prevede che al raggiungimento dell’età pensionistica AVS, l’indennità

giornaliera sarà erogata per al massimo ancora 180 giorni.

2.9. Per

interpretare i contratti d'assicurazione vanno applicate le regole generali

d'interpretazione del diritto privato (per rinvio dell'art. 100 LCA; STF in RUA

XIX n. 55). In particolare, è necessario fondarsi sulle regole generali derivanti

dall'art. 18 CO (DTF 127 III 444 consid. 1b; STF in RUA

XVI n. 22).

L'interpretazione

delle CGA prestampate avviene secondo gli stessi principi che valgono pure per

l'interpretazione di un contratto (DTF 126 III 388 consid. 9d; DTF 122 III 118,

JdT 1987 I 805; DTF 117 II 609, JdT 1992 I 727). Tuttavia, per

l'interpretazione delle CGA va tenuto conto del loro valore normativo: poiché

esse sono applicabili a tutte le persone assicurate per un medesimo rischio, devono

essere interpretate in modo uniforme e non in funzione di quello che ha capito

questo o quell'interessato (TC VD in RUA XVIII n. 45 citata in: CARRÉ, Loi

fédérale sur le contrat d'assurance, Losanna 2000, pag. 73 ad art. 1 LCA).

Spetta

all'assicuratore provare che i termini di una clausola limitativa delle CGA, di

cui si prevale, devono essere compresi nel senso che esso attribuisce loro (STF

in RUA XIX n. 55).

Pure la

prova di fatti giustificanti l'eccezione contrattuale è posta a carico

dell'assicuratore (TD di Kreuzlingen in RUA XIV n. 44 citata in: CARRÉ, op.

cit., pag. 248 ad art. 33 LCA).

L'onere

della prova può comunque essere attribuito all'assicurato da una clausola

contrattuale (TA LU in RUA V n. 138/334/352 citate in: CARRÉ, op. cit., pag.

248 ad art. 33 LCA).

Come qualsiasi

altro, un contratto d’assicurazione deve essere interpretato ricercando la

reale e concorde volontà delle parti (DTF 126 III 59 consid. 5a; DTF 117 II

609, JdT 1992 I 727; DTF 115 II 264, JdT 1990 I 57; DTF 112 II 253).

Se la

reale e concorde volontà delle parti non può essere stabilita, occorre fondarsi

sulla loro presunta e probabile volontà, secondo il principio della buona fede

e la teoria dell'affidamento (DTF 129 III 118 consid. 2.5;

DTF 128 III 419 consid. 2.2; DTF 128 III 265 consid. 3a; DTF 127 III 444

consid. 1b; DTF 126 III 59 consid. 5b; VIRET, Droit des

assurances privées, Editions de la société suisse des employés de commerce,

Zurigo, pag. 92) e considerare tutte le circostanze che hanno portato alla

conclusione del contratto (DTF 128 III 212 consid. 2b)

aa; DTF 127 III 444 consid. 1b; DTF 126 III 59 consid. 5b; DTF 123 III 16

consid. 4b; DTF 117 II 609, JdT 1992 I 727; DTF 115 II 264, JdT 1990 I 57; DTF

112 II 253).

Ci si

atterrà all’uso generale e quotidiano della lingua, ai termini utilizzati nel

contratto (DTF 118 II 342, JdT 1996 I 128; DTF 116 II 189, JdT 1990 I 612; DTF

115 II 268, SJ 1992 623 citate in: CARRON, La loi fédérale sur le contrat

d’assurance, Friburgo 1997, n. 209 pag. 72), al senso che l'assicuratore si

aspetta che gli assicurati attribuiscano ai suoi formulari prestampati (DTF 85

Considerandi

II 344, JdT 1960 I 110; DTF 82 II 445, JdT 1957 I 360) piuttosto che al senso

giuridico o tecnico dei termini utilizzati (DTF 59 II 318; DTF 44 II 96, JdT

1918.

I 468). I termini che limitano i diritti dell'assicurato s'interpretano

secondo il senso che generalmente hanno nel linguaggio comune (DTF 116 II 189,

JdT 1990 I 612; DTF 115 II 264, JdT 1990 I 57; DTF 104 II 281, JdT 1980 I 9),

anche se hanno un senso giuridico più specifico (DTF 115 II 264, JdT 1990 I

57). Rimangono però riservate le accezioni tecniche proprie al rischio ritenuto

(DTF 118 II 342).

Tuttavia,

la parola non deve essere snaturata dal suo reale senso al punto di designare

una cosa completamente diversa (DTF 64 II 387). Ma se le parti hanno

concordemente voluto dare ad un'espressione un'accezione diversa dal suo senso

abituale, non v'è dunque ambiguità che giustifichi un'interpretazione

svantaggiosa per l'assicurato (STF in SJ 1996 pag. 623).

Di

principio, dunque, le clausole dei contratti d'assicurazione e le dichiarazioni

di volontà delle parti devono essere interpretate in ogni caso di specie,

applicando le regole della buona fede e conformemente al principio

dell'affidamento che deriva dall'art. 2 cpv. 1 CC (DTF 129

III 118 consid. 2.5; DTF 128 III 419 consid. 2.2; DTF 128 III 265 consid. 3a;

DTF 127 III 444 consid. 1b; DTF 126 III 59 consid. 5b; DTF 122 III 118, JdT

1987.

I 805; DTF 117 II 609, JdT 1992 I 727).

L’interpretazione

di una clausola contrattuale deve fondarsi pure sui motivi che hanno portato

alla conclusione del contratto e alla stipulazione della clausola di cui si

impone l’interpretazione (ROELLI/KELLER, Kommentar zum BG über den

Versicherungs vertrag, 1968, pag. 459, pagg. 462-463).

Inoltre,

le dichiarazioni di volontà devono essere interpretate secondo il senso che il

destinatario poteva e doveva attribuire loro (OG SO in RUA XVI n. 25; TC NE in

RUA XV n. 47 citate in: CARRÉ, op. cit., pag. 74 ad art. 1 LCA).

Per

determinare la volontà delle parti non bisogna dimenticare che l'assicurato, a

differenza dell'assicuratore, non ha conoscenze specifiche in materia

d'assicurazione (TD di Horgen in RUA III n. 49 citata in: CARRÉ, op. cit., pag.

74.

ad art. 1 LCA).

Il testo

chiaro di una clausola non esclude a priori un'interpretazione (DTF 127 III 44

consid. 1b). Bisogna esaminare se ci sono dei motivi per ritenere che una

clausola debba essere compresa diversamente dal suo senso letterale (DTF 128

III 212 consid. 2b)bb).

Non vi

sono comunque i presupposti per scostarsi dal senso letterale di un testo

adottato dalle parti quando non vi sono ragioni serie per ritenere che esso non

corrisponda alla loro volontà (DTF 129 III 118 consid. 2.5; DTF 128 III 265

consid. 3a).

In caso

di dubbio in merito alla comprensione di una clausola contrattuale redatta

dall'assicuratore, ossia quando il senso e la portata della clausola

contrattuale non possono essere determinati con sicurezza dopo

un'interpretazione accurata ed obiettiva, quando, anzi, in buona fede (art. 2

cpv. 1 CC), per una stessa disposizione sono possibili più interpretazioni, si

deve ritenere quella che è più favorevole al beneficiario, a scapito

dell'assicuratore (DTF 124 III 155 consid. 1a; DTF 119 II 449 consid. 3a; DTF

100.

II 403, JdT 1976 I 254).

Si tratta

del principio in dubio contra assicuratorem, secondo cui, nel dubbio, la

clausola contrattuale va interpretata a sfavore di chi l’ha redatta (in

dubio contra stipulatorem o proferentem), per cui l’assicuratore non potrà

prevalersene (DTF 124 III 155 consid. 1a; DTF 122 III 118, JdT 1987 I 805; DTF

119.

II 449 consid. 3a; DTF 117 II 609, JdT 1992 I 727; DTF 115 II 268 segg.,

JdT 1990 I 57; MAURER, Schweizerisches Privat-versicherungsrecht, Berna 1995,

pag. 145; KRAMER/ SCHMIDLIN, Berner Kommentar, 1986, ad art. 1 CO, n. 109 pag.

142; Rep. 1993 213 segg.; VIRET, op. cit., pag. 92; MAURER, op. cit., pag. 247

e seg.).

Questo

principio si applica sia per l'interpretazione di una polizza che delle CGA (OG

LU in RUA XIV n. 37 citata in: CARRÉ, op. cit., pag. 75 ad art. 1 LCA).

Tuttavia, ricorrere, per interpretare delle CGA, direttamente al principio in

dubio contra stipulatorem - che è applicabile solo in caso di dubbio sul

significato di una clausola - costituisce una violazione del diritto federale

(DTF 122 III 118; SJ 1992 623 seg.).

A titolo

abbondanziale va osservato ancora che, secondo la giurisprudenza, le clausole

limitative della copertura (clausole d’esclusione) devono essere interpretate

restrittivamente e non in modo esteso (DTF 118 II 342, JdT 1996 I 128; DTF 115

II 268; SJ 1992 623 citate in: CARRON, op. cit., n. 209 pag. 72 e n. 221 pag.

77; STF in RUA XIII n. 47; cfr. sull’interpretazione della parola “droga”: DTF

116.

II 189, JdT 1990 I 612 citate in: CARRON, op. cit., n. 282 pag. 97; MAURER,

op. cit., pag. 247). Esse possono però essere redatte in termini generali,

senza che sia necessario enumerare i casi d'esclusione, a condizione che la

categoria degli avvenimenti esclusi sia descritta in modo sufficientemente

preciso e non equivoco al fine che non sussista alcun dubbio sull'estensione

del rischio assicurato, tenendo conto del contesto (DTF 118 II 342, JdT 1996 I

128).

Visto

dunque quanto precede, l’interpretazione di una clausola - ovvero la sua

valutazione alla luce del contenuto e dello scopo del contratto - è

un’operazione sempre necessaria affinché se ne possa determinare la portata

(Rep. 1993 213 segg.; DTF 112 II 253 segg.; MAURER, Privatversicherungsrecht,

1986, pag. 231; DTF 116 II 345, ROELLI/KELLER, op. cit., pag. 459).

Infine si

rammenta che le condizioni generali d'assicurazione sono parte integrante del

contratto d'assicurazione (VIRET, Assurances-maladie complémentaires et loi sur

le contrat d'assurance, in: Recueil de travaux en l'honneur de la Société suisse

de droit des assurances, ed. IRAL 1997, pag. 666 segg., in particolare pag.

673).

2.10

In concreto occorre

quindi ricercare il senso che le parti potevano e dovevano dare, in buona fede,

alle CGA, in applicazione del principio dell'affidamento (DTF 126 III 388

consid. 5a, DTF 126 III 25 consid. 3c, DTF 126 III 59 consid. 5b).

Con

l’assicurazione in esame le parti si sono accordate circa l’erogazione di

indennità giornaliere nei casi di malattia, infortunio e parto (art. 1 CGA) ed

hanno regolamentato i casi in cui il diritto a beneficiare delle prestazioni

termina.

In

particolare, per quanto concerne il caso di specie, hanno stabilito che la

copertura assicurativa cessa al raggiungimento dell’età in cui l’assicurato ha

diritto alla rendita AVS, se non si può dimostrare che il rapporto di lavoro

sarebbe proseguito anche dopo questo tempo, ma al più tardi al compimento del

70esimo anno d’età (art. 6 CGA). Al raggiungimento dell’età pensionistica AVS,

l’indennità giornaliera può ancora essere erogata per al massimo 180 giorni

(art. 14 cpv. 4 CGA) ma non viene più erogata quando l’assicurato inizia a

percepire una rendita secondo la LPP (art. 7 CGA).

La

divergenza tra le parti consiste in particolare nell’interpretazione dell’art.

7.

che prevede la cessazione della copertura quando si inizia a percepire una

rendita LPP.

Mentre

per la Cassa il riferimento al secondo pilastro è da intendere per tutte le

rendite (e il capitale), che siano di vecchiaia, d’invalidità o superstiti,

l’attrice sostiene che il riferimento alla LPP può concernere solo le rendite d’invalidità

e per superstiti, uniche prestazioni che sarebbero corrisposte a copertura di

un rischio già assicurato in altro modo (LAVS e LAI) e per le quali sarebbe

necessario un coordinamento.

2.11

Dal tenore

letterale dell’art. 7 CGA risulta che se viene percepita una rendita secondo la

LPP la proroga della copertura cessa.

Va

innanzitutto rilevato che, a mente del TCA, questo disposto non trova

applicazione solo in caso di erogazione di una “rendita” ma anche se

viene versato un “capitale”.

Infatti,

per l’art. 37 cpv. 1 LPP le prestazioni di vecchiaia, per superstiti e

d’invalidità sono, di regola, assegnate come rendite. L’art. 37 cpv. 3 LPP

prevede che le disposizioni regolamentari dell’istituto di previdenza possono

stabilire che l’avente diritto può chiedere una liquidazione in capitale in

luogo di una rendita di vecchiaia, per vedove o d’invalidità.

Va qui

rilevato che con il 1° gennaio 2005 è entrata in vigore una modifica dell’art.

37.

LPP. In particolare il cpv. 3 prevede che l’istituto di previdenza può

assegnare una liquidazione in capitale in luogo della rendita se quest’ultima

risulta inferiore al 10 per cento della rendita minima di vecchiaia dell’AVS,

nel caso di una rendita di vecchiaia o d’invalidità, al 6 per cento nel caso di

una rendita vedovile e al 2 per cento nel caso di una rendita per orfani. Per

il nuovo art. 37 cpv. 4 LPP l’istituto di previdenza può prevedere nel suo

regolamento che gli aventi diritto possono optare per una liquidazione in

capitale di un rendita di vecchiaia per superstiti o di invalidità (lett. a),

devono rispettare un determinato termine per far valere la liquidazione in

capitale (lett. b).

Se la

parola rendita fosse interpretata letteralmente, l’art. 7 CGA sarebbe

facilmente eludibile. Sarebbe sufficiente chiedere il versamento del capitale

per poter continuare a percepire le indennità giornaliere. Inoltre vi sarebbe

una disparità di trattamento tra gli assicurati affiliati presso gli istituti di

previdenza che permettono nel proprio regolamento la liquidazione in capitale e

gli assicurati presso gli istituti che non prevedono questa possibilità.

Per cui,

la reale volontà delle parti consiste nel prevedere la cessazione

dell’erogazione delle indennità giornaliere di malattia in caso di versamento

di una rendita o di un capitale del secondo pilastro.

Va ora

esaminato se il riferimento alla LPP concerne unicamente le rendite

d’invalidità e per superstiti, come ritiene l’attrice, oppure se vale anche per

le rendite di vecchiaia, come sostiene la convenuta.

L’art. 7

CGA in questo senso è chiaro.

Non vi è nessuna

limitazione del genere di rendita (o capitale) che conduce alla cessazione del

versamento delle indennità giornaliera.

Ora, scopo

dell'assicurazione di indennità giornaliera per perdita di guadagno è quello di

coprire il mancato guadagno dell'assicurato causato da una malattia, da un

infortunio o dalla maternità (cfr. A. Maurer, Das neue

Krankenversicherungsrecht, Basilea 1996, pag. 107; in ambito LAMal: G. Eugster,

Zum Leistungsrecht der Taggeldversicherung nach KVG, in Recueil de travaux en

l'honneur de la Société suisse de droit des assurances, Losanna 1997, pag. 505

segg.).

Nella

misura in cui l’interessato beneficia di una rendita, rispettivamente di un

capitale, versatogli dalla LPP (secondo pilastro), l’assicurato già beneficia

di un sostituto del salario che gli permette di mantenere (insieme alla rendita

AVS), in modo adeguato, il tenore di vita precedente. Ciò non significa che,

automaticamente, in caso di versamento di una rendita (o capitale) del secondo

pilastro non sia possibile beneficiare anche di un’assicurazione contro la

perdita di guadagno in caso di malattia, ma che le parti, se lo vogliono, come

in concreto, possono prevedere la cessazione dell’erogazione della prestazione

quando subentra il secondo pilastro, indipendentemente dal motivo del

versamento (rendita di vecchiaia, per superstiti o d’invalidità).

Inoltre,

come rileva l’assicuratore, se è vero che per gli uomini l’art. 13 cpv. 1 LPP

prevede che il diritto alle prestazioni di vecchiaia inizia con il compimento

dei 65 anni, dall’altra va evidenziato come il cpv. 2, prima frase, prevede che

le disposizioni regolamentari dell’istituto di previdenza possono stabilire, in

deroga al capoverso 1, che il diritto alle prestazioni di vecchiaia sorga alla

cessazione dell’attività lucrativa. Ciò significa che il diritto all’erogazione

delle prestazioni può essere anticipato o differito.

Circa la

possibilità di differire il diritto all’erogazione delle prestazioni, Helbling,

Personalvorsorge und BVG, Berna 1990, a pag. 146 e seguenti (fixes oder

flexibles Pensionierungsalter), rammenta che sul principio del differimento

dell’età di pensionamento ex art. 13 cpv. 2 LPP, l’UFAS, in “Mitteilungen

über die berufliche Vorsorge Nr. 7 vom 5. Februar 1988, Ziff. 37“, aveva

affermato:

"

Das BVG sieht vor, dass der Anspruch auf

Altersleistungen generell mit Alter 65/62 fällig wird. Im Reglement einer

Vorsorgeeinrichtung kann nun aber vorgesehen werden, dass dieser Anspruch nicht

der Beendigung der Erwerbstätigkeit entsteht (art. 13 BVG). Dies kann somit den

Vorbezug oder den Aufschub der Altersleistungen bewirken. In aller Regel

wird dabei davon ausgegangen, dass die Beendigung der Erwerbstätigkeit eine

vollständige ist.

(…)

2.

Im Falle eines Aufschubs der Pensionierung

Es kann auch vorkommen, dass eine Person über das

gesetzliche Pensionierungsalter 65/62 hinaus weiterhin beim gleichen

Arbeitgeber tätig bleibt. Die betreffende Person untersteht aber ab Alter 65/62

nicht mehr der Versicherungspflicht gemäss BVG. Es sind somit keine

Altersgutschriften mehr vorzunehmen (Art. 16 BVG). Der Umwandlungsatz ist

jedoch anzupassen.“

Per

cui, contrariamente a quanto ritiene l’attrice, è possibile beneficiare

dell’estensione della copertura assicurativa come previsto dalle CGA se il

regolamento dell’Istituto di previdenza prevede la possibilità

di posticipare la cessazione dell’attività lucrativa e di far nascere il

diritto alla rendita anche oltre i 65 anni.

Alla luce

di tutto quanto sopra esposto, poiché __________ ha beneficiato del versamento

in capitale del secondo pilastro con il compimento del 65esimo anno di età, in

virtù dell’art. 7 CGA non ha più diritto ad alcuna prestazione da parte della

convenuta.

Può

pertanto rimanere irrisolta la questione se, nel caso di specie, vi sarebbe comunque

una sovrassicurazione.

In queste

circostanze la petizione, nella misura in cui non va stralciata dai ruoli per

acquiescenza, va respinta.

Poiché la

Cassa ha aderito alla maggior parte delle richieste dell’attrice, essa va

considerata in gran parte soccombente (Cocchi/Trezzini, CPC-TI, ad art.

352, N. 12). La società, rappresentata da un legale, ha pertanto diritto alle

ripetibili.

2.12

Con la

petizione e nelle proprie osservazioni l’attrice fa un generico riferimento

all’assunzione di ulteriori prove (testi, edizione documenti da controparte,

edizioni documenti dalla __________, ispezione RC, ecc.).

Visto che

la convenuta ha in gran parte accolto le richieste dell’attrice e considerato

che l’oggetto del contendere concerneva pertanto essenzialmente

l’interpretazione delle CGA, l’assunzione delle prove chieste dall’attrice non

influirebbe sull’esito della vertenza.

Conformemente

alla costante giurisprudenza, qualora l’istruttoria da effettuare d’ufficio

conduca l’amministrazione o il giudice, in base ad un apprezzamento

coscienzioso delle prove, alla convinzione che la probabilità di determinati

fatti deve essere considerata predominante e che altri provvedimenti probatori

non potrebbero modificare il risultato, si rinuncerà ad assumere altre prove

(apprezzamento anticipato delle prove; KIESER, Das Verwaltungsverfahren in der Sozialversicherung,

pag. 212 n. 450, KÖLZ/HÄNER, Verwaltungsverfahren und Verwaltungsrechtspflege des

Bundes, 2a ed., pag. 39 n. 111 e pag. 117 n. 320; GYGI, Bundesverwaltungsrechtspflege,

2a ed., pag. 274; cfr. anche STFA del 5 giugno 2003 nella causa V.C. e R.G., H

268/01 e 269/01; STFA del 13 maggio 2003 nella causa T.T.C. SA, H 218/01; DTF

122.

II 469 consid. 4a; DTF 122 III 223 consid. 3c, DTF

120.

Ib 229 consid. 2b; DTF 119 V 344 consid. 3c e

riferimenti). Tale modo di procedere non costituisce una violazione del diritto

di essere sentito (SVR 2001 IV n. 10 pag. 28 consid. 2b;

riguardo al previgente art. 4 vCost. fed, ora art. 29 cpv. 2 Cost. fed.: DTF

124.

V 94 consid. 4b; DTF 122 V 162 consid. 1d; DTF 119 V 344 consid. 3c e riferimenti).

In concreto, considerato come la presente causa

abbia potuto essere decisa sulla scorta degli atti già a disposizione di questo

TCA che appaiono chiari e ancora non contestati nel loro contenuto, lo stesso

rinuncia all'assunzione di ulteriori prove.

2.13

Secondo

l'art. 47 cpv. 4 LSA, i tribunali svizzeri devono trasmettere gratuitamente

all'autorità di sorveglianza una copia di tutte le sentenze civili concernenti

disposizioni del diritto in materia di contratto d'assicurazione.

Con

lettera del 14 agosto 2003 l'UFAP ha rammentato al TCA l'obbligo di trasmettere

tutte le sentenze inerenti il diritto privato emesse, precisando che l'ufficio

federale delle assicurazioni private non ha la facoltà di ricorrere contro le

stesse.

Alla luce

della LSA e dello scritto dell'UFAP, s'impone la notifica anche della presente

sentenza all'autorità di sorveglianza.

2.14

L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione

giudiziaria (OG) prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per

violazione del diritto federale. L'OG contempla in particolare la possibilità

di adire il Tribunale Federale contro giudizi cantonali (art. 48 OG) in

procedure di carattere non pecuniario in ambiti specifici (art. 44 OG).

Rispettivamente è ammissibile il ricorso per riforma in procedure pecuniarie in

specifici ambiti del diritto senza riguardo al valore pecuniario (art. 45 OG).

L'art. 46 OG precisa che

"

Nelle cause civili per altri diritti di

carattere pecuniario, il ricorso per riforma è ammissibile solo quando, secondo

le conclusioni delle parti, il valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione

cantonale raggiungeva ancora 8'000 franchi almeno."

Nel caso di specie, come emerge dallo scritto del 6 dicembre 2004

della convenuta (doc. XIX), il valore litigioso ammonta a fr. 51'300 per le

indennità giornaliere chieste a favore di __________. Queste cifre non sono

state contestate dall’attrice.

Per cui il presente giudizio è impugnabile mediante ricorso per

riforma al Tribunale Federale di Losanna.

Dispositivo

Per questi motivi

dichiara e pronuncia

1.- La

petizione, nella misura in cui non va stralciata dai ruoli per avvenuta

acquiescenza, è respinta.

2.- Non si

percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste a carico dello Stato.

CV 1 verserà a AT 1 fr. 1'500.-- a titolo di ripetibili (IVA inclusa).

3.- Intimazione

alle parti e all'UFAP.

Contro il presente

giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale federale di Losanna ai sensi

degli artt. 43 segg. della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).

terzi implicati

Per il Tribunale

cantonale delle assicurazioni

Il presidente Il

segretario

Daniele Cattaneo Fabio

Zocchetti

Ultimo aggiornamento: 09.05.2026

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