Calcolo del sovraindennizzo in ambito di assicurazione malattia per perdita di guadagno retta dalla LCA. Arricchimento indebito. Prescrizione.

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Numero d'incarto:

36.2005.64

Data decisione, Autorità:

07.02.2006, TCA

Titolo:

Calcolo del sovraindennizzo in ambito di assicurazione malattia per perdita di guadagno retta dalla LCA. Arricchimento indebito. Prescrizione.

ESCLUSIONE DELLA RESTITUZIONE

PRESCRIZIONE

art. 62 CO

art. 64 CO

art. 67 CO

Raccomandata

Incarto n.

36.2005.64

CS/ss

Lugano

7 febbraio

2006

In nome

della Repubblica e Cantone

Ticino

Il Tribunale cantonale delle

assicurazioni

composto dei

giudici:

Daniele Cattaneo, presidente,

Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici

con redattore:

Christian Steffen, vicecancelliere

segretario:

Fabio Zocchetti

statuendo sulla petizione del 10 giugno

2005 di

AT 1

rappr. da: RA 1

contro

CV 1

rappr. da: RA 2

in materia di assicurazione contro le

malattie

ritenuto, in

fatto

1.1. AT 1, nata

nel __________, dipendente della __________ di __________ fino al __________

quale stiratrice, era affiliata, per il tramite del proprio datore di lavoro,

presso la Cassa malati CV 1 contro la perdita di guadagno in caso di malattia. Con

il 1° settembre 2003 l’interessata è passata nell’assicurazione individuale.

La

copertura assicurativa prevede, dopo un periodo di differimento di 2 giorni, il

versamento di un’indennità corrispondente all’80% del salario, per una durata

di 730 giorni in un periodo di 900 giorni, se l’incapacità lavorativa attestata

da un medico raggiunge perlomeno il 50%. In caso d’incapacità lavorativa

parziale è prevista l’erogazione di un’indennità giornaliera proporzionalmente

ridotta. L’indennità giornaliera assicurata individualmente è stata fissata

sulla base di un importo di fr. 62 (doc. 10 e 12).

1.2. AT 1 è stata

inabile al lavoro al 100% dal

27 novembre 2002 per malattia. L’assicuratore ha erogato le prestazioni

pattuite fino all’esaurimento del suo diritto a fine novembre 2004.

Dopo aver

accertato che dal 1° novembre 2003 l’interessata è stata messa al beneficio di

una rendita AI completa di fr. 1'274 al mese, l’assicuratore ha effettuato il

calcolo del sovraindennizzo, concludendo per un importo a suo favore di fr.

15'288, chiesti in compensazione all’assicuratore sociale (doc. G).

Il 17

novembre 2004 l’AI ha versato alla Cassa malati l’importo di fr. 9'714,

trattenendo la somma di fr. 5'574 corrispondente alla rendita completiva

versata al marito dell’assicurata.

L’importo

di fr. 5'574 è stato successivamente chiesto in restituzione direttamente a AT

1, la quale, con petizione del 10 giugno 2005 si è rivolta al TCA, affermando:

"

1. (...)

Non è facile oggi

appurare, sulla base della documentazione di cui dispone la signora AT 1, quale

sarebbe stata la sua retribuzione annua nel 2003/2004, se avesse regolarmente

lavorato.

Prudenzialmente,

prendendo però come riferimento il salario minimo contrattualmente previsto per

una stiratrice (nel 2004 pari a fr. 12.80 orari-doc. F), il salario annuo minimo presumibilmente perso

avrebbe dovuto ammontare a:

fr. 12.80 orari x 40 h sett. x 52 settimane + 8,33% di tredicesima =

fr. 28'841.80, invece dei fr. 22'692.- calcolati dalla CV 1.

(…)

Va ribadito che __________

ha ricalcolato con decorrenza 1 novembre 2003 anche la rendita del marito __________,

al quale evidentemente per quanto più sopra indicato non spetta più da quella

stessa data la rendita completiva per la moglie, in quanto anch'ella

beneficiaria di rendita.

(…)

3. La CV 1 ha tuttavia preteso pervicacemente

il versamento di

fr. 5'574.- (mancanti rispetto

al loro calcolo unilaterale) e quindi non incassati, presentando direttamente

richiesta di rimborso alla signora AT 1 (doc. H).

E' intervenuto il __________,

presentando una richiesta di condono, ma per tutta risposta la CV 1 ha respinto

l'istanza, invocando l'art. 62

del CO, in forza di un preteso indebito arricchimento da parte della signora AT

1 (doc. I).

Con scritto 3 marzo

2005 la scrivente RA 1 ha cercato di far comprendere alla CV 1 assicurazioni

che i coniugi AT 1 non disponevano più di un importo pari alla somma richiesta,

in quanto vivono con la sola rendita AVS e con le prestazioni complementari

(doc. L). Inoltre, si postulava l'applicazione

dell'art. 64 del CO, in quanto l'attrice e il marito erano in buona fede quando

hanno percepito le prestazioni di indennità giornaliera di malattia e le

rendite AVS con relativa completiva, mentre oggi non dispongono più

dell'importo richiesto.

In definitiva l'attrice

non è più arricchita dell'importo di fr. 5'574.-, ammesso e non concesso che lo sia stato in passato.

La buona fede è

comunque assolutamente certa.

L'attrice e il marito

hanno percepito e regolarmente speso mensilmente quanto versato dalla convenuta

e dalla Cassa di compensazione e non hanno mai avuto non solo la disponibilità,

ma neanche la percezione di una somma ricevuta in eccesso, tanto meno

corrispondente a quella invocata dalla qui convenuta.

Ciò nonostante, la CV 1

non ha cambiato opinione, continuando con la tesi dell'indebito arricchimento.

Con scritto 23 maggio

2005 (doc. M), l'attrice veniva infine diffidata per il tramite del nostro RA 1

a versare fr.5'574.- entro il

15 giugno, altrimenti la CV 1 si vedrebbe costretta ad adire le vie legali

(sic!).

(…)

4. Si presenta la documentazione da cui

risulta che i coniugi __________, che vivono della propria rendita AVS/Al e

delle prestazioni complementari, sono confrontati con delle spese fisse tali da

rendere per loro impossibile versare la somma richiesta, nemmeno a rate. In un

gruppo di giustificativi (doc. N) si presentano le spese mensili dei coniugi __________:

conto azienda elettrica fr. 50.-, cassa malati (fr. 70.40 per AT 1 e fr. 98.60 per __________), fr.

658.- canone di locazione, fr. 458.- per un leasing dell'auto, fr. 200.- quale rate di un debito precedentemente contratto, il cui

saldo ammonta oggi a fr. 2'373.50.

Il conguaglio spese accessorie alla locazione è di

fr. 300.- annui circa e le

normali spese di telefono fr. 70.-, luce fr.100.- e il vitto calcolabile in fr. 800.- circa al mese. Un totale mensile

quindi di circa fr. 2'900.- Non

sono state computate le spese per il vestiario, l'assicurazione, la tassa di circolazione

e quel minimo mensile che si spende per vivere dignitosamente, che si chiama

svago.

Si allega altresì una

dichiarazione del Comune di __________ che conferma la precaria situazione

della famiglia e l'impossibilità di versare l'importo di fr. 5'574.- (doc. O).

Si aggiunge di

transenna che nella fattispecie sono dati gli estremi per un condono (se anche

l'importo fosse dovuto), in relazione alla buona fede (art. 3 cpv. 1 CC, art.

64 CO), non essendo peraltro riscontrabile negligenza, né alcun comportamento

doloso. La signora AT 1 non è venuta meno nemmeno all'obbligo di informare.

D'altra parte, non è

avvenuta alcuna prestazione indebita.

Inoltre la restituzione

comporterebbe come abbiamo visto un onere troppo gravoso, considerato che

l'attrice vive con le sole prestazioni complementari e le spese sono state

ampiamente comprovate.

(…)

5. Per completezza, va indicato che il

vecchio datore di lavoro, la __________ è purtroppo fallita e quindi non è data

all'attrice nemmeno la possibilità di recuperare con un'azione civile quanto le

spetterebbe di diritto in relazione alle rendite arretrate versate

integralmente alla CV 1.

Il Contratto Collettivo

di Lavoro per l'industria dell'abbigliamento prevede, all'art. 27 che i

lavoratori devono essere assicurati contro le malattie con una copertura che

preveda le condizioni LAMal.

Ai sensi dell'art. 72,

cpv. 5 LAMaI qualora l'indennità giornaliera sia ridotta in seguito a

sovraindennizzo, i termini relativi alla concessione delle indennità

giornaliere sono prolungati in corrispondenza alla riduzione.

Purtroppo, come detto,

il datore di lavoro è caduto in fallimento e quindi la signora AT 1 non può

pretendere in via giudiziaria che il datore di lavoro si faccia carico

dell'importo di fr. 9714.- incassati

dalla CV 1 e non restituiti a titolo di prolungamento delle prestazioni, come

prevede invece la LAMal.

La responsabilità del

datore di lavoro sarebbe stata da ricondurre al fatto che non ha ottemperato al

contratto collettivo di lavoro, assicurando l'attrice per il tramite della

convenuta non con un contratto LAMaI. Perché la CV 1 non garantisce prestazioni

LAMal, quali erano gli impegni presi con il datore di lavoro?

La signora AT 1, a

causa delle suddette problematiche giuridiche, invece di poter pretendere un

credito di fr. 9'714.- è

confrontata con una richiesta di rimborso alla CV 1 di fr.

5'574.-

Un vero e proprio paradosso!

La presente petizione

tende quindi all'accertamento dell'illegittimità delle tesi della convenuta.

L'attrice si è vista

calcolare la sovrassicurazione sulla base di un guadagno presumibilmente perso

inferiore rispetto ai dati reali nella misura di fr. 7'000.- circa.

Già per questo aspetto,

conformemente alla LAMaI o anche alla LPGA la signora AT 1 AT 1 non avrebbe

dovuto rimborsare alcunché alla CV 1. Inoltre, nel calcolo effettuato dalla CV

1 non è stato nemmeno computato il premio assicurativo mensile di

fr. 167.40 (doc. P) per la

copertura assicurativa perdita di guadagno in caso di malattia, regolarmente

incassato dalla convenuta.

In definitiva, la CV 1

ha calcolato un sovraindennizzo esageratamente penalizzante e il rimborso non è

dovuto o in via subordinata va condonato.

Per tutti questi

motivi, la presa di posizione CV 1 è illegittima, ingiustificata e deve essere

respinta.

(…)

1) la petizione è accolta;

2) il

calcolo del sovraindennizzo effettuato dalla CV 1 è annullato in quanto errato,

ne consegue che la signora AT 1 non deve rimborsare alcunché alla CV 1;

3) in

via subordinata, la signora AT 1 non deve rimborsare i fr.

5'574.- richiesti e corrispondenti alla completiva

all'AVS percepita dal marito per il periodo 1 novembre 2003-31 ottobre 2004,

perché non sono dati gli estremi previsti dall'art. 62 e segg. CO, oppure

perché nella fattispecie è applicabile l'art. 64 CO.

In ogni caso sono dati gli estremi per il

condono.

4) spese e ripetibili rifuse." (Doc. I)

1.3. Con risposta

del 24 agosto 2005 l’assicuratore propone di respingere la petizione, rilevando

di aver eseguito il seguente calcolo:

"

- stipendio 01.11.2003-30.10.2004,

fr. 62.-- x 366 (2004 anno bisestile) = fr.

22'692.--

- rendita AI per lo stesso periodo,

fr. 1'274 x 12 = fr.

15'288.--

- per un totale di fr.

37'980.--

- che corrisponde ad un sovraindennizzo di fr.

15'288.--

A seguito dell'assegnazione della rendita AI con decisione del

12.11.2004 l'indennità giornaliera a favore dell'attrice dall'01.11.2004 veniva

ridotta a fr. 20.10 (cfr. doc. E).

Poiché per l'inabilità lavorativa del 100% l'attrice percepiva

dalla CV 1 un'indennità giornaliera intera di fr. 62.--, la CV 1 ha

correttamente stabilito che l'importo erogato dall'AI comportava un

sovraindennizzo di fr. 15'288.--, conformemente all'art. 15 delle CGA ed. 1997.

Contrariamente a quanto sostenuto dall'attrice, il calcolo del

sovraindennizzo effettuato dalla CV 1 è ineccepibile. Già il TCA in una

fattispecie simile a quella che ci occupa aveva modo di concludere che "dal

chiaro tenore delle CGA del 1997 emerge che le parti hanno inteso concludere

un'assicurazione che copre, in caso di versamento di prestazioni da parte di

altri assicuratori, unicamente la differenza tra l'importo dovuto alla Cassa e

l'ammontare complessivo versato dagli altri assicuratori" (cfr.

sentenza del TCA del 04.08.2004, inc. 36.2003.95, in partic. consid. 2.8).

(...)

Va innanzitutto detto che a torto l'attrice

rimprovera alla CV 1 di aver considerato valori salariali erronei, di non aver

preso come riferimento i valori salario del 2003 e 2004; nell'ambito

dell'assicurazione d'indennità giornaliera è infatti assicurato un importo

giornaliero fisso, stabilito sulla base dei dati salariali trasmessi dal

precedente datore di lavoro. Il salario annuo del 2003 riferito dalla __________

era di fr. 12.23 all'ora, di

8.33% di tredicesima, pari a un salario annuale di fr.

27883.44 (per una settimana lavorativa di ore 40.50,

cfr. doc. 10, 12). L'indennità assicurata in ambito della precedente

assicurazione collettiva, pari all'80% del salario, era di fr. 62.--; la stessa prestazione è stata assicurata, con l'accordo

dell'attrice, in ambito individuale. L'importo di fr. 62.-- corrisponde

all'importo massimo erogato dalla CV 1 in concorrenza con prestazioni di altri

assicuratori.

(…)

La trattenuta effettuata dall'AI di fr. 5'574.-- riguarda la rendita completiva

versata in tal periodo al signor __________ a favore della moglie.

Indipendentemente dal fatto che tale importo sia stato versato al marito, che

l'importo sarebbe stato speso per vivere, per tale periodo l'attrice ha

beneficiato di prestazioni AI pari a fr. 15'288.-, ed è stata sovraindennizzata; il saldo di fr. 5'574.-- deve esser rimborsato alla CV 1

conformemente agli art. 62ss. CO.

In merito alla rendita completiva va comunque

detto che anche il TFA ha già avuto modo di stabilire che la rendita completiva

va considerata nel calcolo del sovraindennizzo (cfr. DTF 102 V 96).

(…)

Visto che l'importo di fr.

15'288.-- costituisce un sovraindennizzo, prestazione indebita ai sensi dell'art.

62ss. CO, che la CV 1 ha potuto compensare con prestazioni retroattive dell'AI solo nella misura di

fr. 9'714.--, la CV 1 vanta nei

confronti dell'attrice a tal

titolo ancora un credito di fr. 5'574.-

Resta da esaminare se l'attrice

può invocare a suo favore il fatto di non esser più arricchita di tale importo, avendo, di buona fede, speso per il proprio sostentamento, e di esser quindi liberata dalla restituzione conformemente all'art. 64 CO (cfr. doc. L).

La disposizione invocata

dall'attrice considera unicamente la sorte della prestazione in oggetto nel patrimonio dell'interessato e fa

astrazione della situazione finanziaria. "C'est ainsi qu'un homme très aisé par ailleurs n’aura rien à

rembourser, s'il établit avoir entièrement consommé la prestation indue sans

que son patrimoine s'en trouve augmenté. A l'inverse, est enrichi et doit

par conséquent rembourser celui dont le patrimoine se trouve augmenté, même si

sa situation pécuniaire est des plus modeste, voire misérable: dans le domaine

du droit civil est enrichi non seulement celui qui est encore en possession du

montant reçu à tort (et éventuellement de ses intérêts), mais aussi celui qui

l'a utilisé pour payer des dettes; ou celui que a utilisé le montant indûment

touché pour son entretien (p. ex. logement, nourriture, habillement) ou un

traitement médical..."

(DTF 102 V 99s., cfr. inoltre Gauch/Schluep/Schmid/Rey,

das Schweizerische Obligationenrecht, Allgemeiner Teil, 8. ed., pag. 334,

Guhl, Das Obligationenrecht, pag.

226). Viene per contro ritenuto come non più arricchito chi ha speso l'importo indebito per spese non necessarie

o per vantaggi non durevoli (come viaggi di piacere,

spettacoli, etc.)

Di conseguenza, i motivi invocati dall'attrice,

in particolare di aver di buona fede usato per far fronte al proprio

sostentamento quanto ricevuto, di vivere in precarie condizioni finanziarie, non

la liberano della restituzione alla CV 1 dell'importo restante di fr. 5'574.--; per tale importo essa viene infatti ritenuta ancora indebitamente

arricchita.

A differenza di quanto avvenga nelle

assicurazioni sociali (cfr. art. 47 LAVS, art. 25 LPGA) non può venir tenuto

conto del fatto che la restituzione costituirebbe per la stessa un onere troppo

gravoso; un condono dalla restituzione non si giustifica nella fattispecie.

(…)

Come già detto (cfr. consid. 1.2, consid. 2 ad 1,

3.), la questione va risolta unicamente alla luce delle CGA della assicurazione

d'indennità giornaliera individuale, ed. 1997. Nella presente procedura

l'attrice non può invocare a suo favore disposizioni pertinenti il contratto

d'indennità giornaliera collettiva stipulato tra la CV 1 e la __________. Si

prende comunque atto che il datore di lavoro non assicurava il proprio

personale come lo prevedeva il contratto collettivo di categoria e che si

rendeva quindi responsabile di una violazione degli accordi presi. In merito la

CV 1 non può che osservare che eventuali pretese dell'attrice avverso il suo ex

datore di lavoro andavano rivolte direttamente allo stesso; all'attrice

incombeva intraprendere i passi necessari per far valere i propri diritti.

Quanto invocato non la libera dal suo obbligo di restituire alla CV 1 quanto

richiesto.

Per quanto concerne il premio assicurativo

dell'assicurazione individuale: esso è certamente dovuto nonostante la

malattia.

(…)

In conclusione, in considerazione di quanto

precede, la CV 1 ha effettuato correttamente il calcolo del sovraindennizzo -

che ha stabilito in fr. 15'288.--

- e, conformemente alle condizioni contrattuali, nonché all'art. 62ss. CO, ha a

giusto titolo chiesto all'attrice la restituzione dell'importo di fr. 5'574.--, pure correttamente essa ha ritenuto che l'attrice non può esser

liberata dalla restituzione dell'indebito." (Doc.

VII)

1.4. Con

osservazioni del 2 settembre 2005 l’attrice ha rilevato:

"

Abbiamo inoltre preso atto della risposta di

causa e indichiamo in via di premessa che l'osservazione di controparte

riguardo la necessità di considerare la rendita completiva nel calcolo di

sovraindennizzo, pagina 5 ultimo periodo, non ha alcun rilievo per questa

causa, poiché è in discussione la rendita AI della signora AT 1 e non l'inserimento

della rendita nel calcolo del sovraindennizzo.

Ben più interessante è la disquisizione relativa

all'applicazione dell'art. 64 CO.

Siccome l'oggetto del contendere è costituito da

fr. 5'574.- richiesti in restituzione dalla convenuta, non va dimenticato che

tale importo è dato dalla somma delle rendite completive AVS erogate al marito __________

per il periodo novembre 2003-ottobre 2004.

Le rendite AVS ricevute dal marito per quel

periodo sono state utilizzate in perfetta buona fede, per il sostentamento

della famiglia, con la consapevolezza che facessero parte di legittime e dovute

prestazioni AVS.

Ne consegue che è addirittura improprio parlare

di un avvenuto arricchimento, il cui carattere indebito è poi assolutamente

inesistente, in relazione al preteso credito rivendicato dalla convenuta.

Ad ogni modo, trattandosi di prestazioni erogate

dall'AVS mese dopo mese, per circa un anno, come detto sono già state

utilizzate per la mera sussistenza quotidiana.

Nel momento in cui sono state riconosciute

all'attrice le prestazioni AI non si è assolutamente registrato alcun

arricchimento, poiché, fin dall'origine le prestazioni AI arretrate risultavano

già essere defalcate dell'importo di fr. 5'574.-

La richiesta di rimborso della convenuta deve essere

quindi respinta.

Si richiamano tutti gli altri aspetti contenuti

nella petizione e in particolare il premio mensile pagato dall'attrice (fr.

167.40) per poter fruire delle prestazioni erogate dalla CV 1, ma che

stranamente non è stato computato nel calcolo di sovraindennizzo." (Doc.

IX)

1.5. Il 16

settembre 2005 l’interessata ha scritto al TCA, con copia alla convenuta,

affermando che “nella misura in cui non sia già intervenuta,

rinunciamo ad avvalerci dell’eccezione della prescrizione della pretesa di

restituzione dell’importo di fr. 5'574, sino al 31.12.2006.” (doc. XII)

in

diritto

In

ordine

2.1. Secondo

quanto disposto dall'art. 1a cpv. 1 LAMal l'assicurazione sociale contro le

malattie comprende l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e

l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.

La LAMal

si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale. Le assicurazioni

complementari offerte dalle casse malati sono rette dal diritto privato ed in

particolare, in applicazione

dell'art. 12 cpv. 3 LAMal, dalla legge federale sul contratto d'assicurazione

(LCA).

Giusta

l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza degli istituti di

assicurazione privata (LSA) in vigore fino al 31.12.2005, per le contestazioni

relative all'assicurazione complementare all'assicurazione sociale contro le

malattie, i Cantoni prevedono una procedura semplice e spedita, nella quale il

giudice accerta d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.

Il nuovo

art. 85 LSA, in vigore dal 1.1.2006, prevede anch’esso che per le controversie

relative alle assicurazioni complementari alla LAMal i Cantoni prevedono una

procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta d’ufficio i fatti

e valuta liberamente le prove.

In ambito

cantonale la LCAMal all'art. 75 prevede che le contestazioni relative alle

assicurazioni complementari all'assicurazione sociale contro le malattie praticate

da assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMal sono decise dal

TCA, che applicherà per analogia la Legge di procedura per le cause davanti al

TCA.

In

concreto la causa concerne una vertenza relativa ad un contratto di indennità

giornaliera in caso di malattia retta dalla LCA (cfr. condizioni generali del

contratto) e praticata dalla CV 1 ossia un assicuratore autorizzato

all’esercizio ai sensi della LAMal.

Il TCA

deve pertanto entrare nel merito della petizione.

Nel merito

2.2. Oggetto del

contendere sono le questioni a sapere da una parte, se il calcolo del

sovraindennizzo è corretto e, dall’altra, se l’attrice è tenuta a restituire

alla convenuta l’importo percepito in troppo.

2.3. Rilevanti,

per la verifica della fondatezza delle pretese dell'attrice, sono le Condizioni

generali d'assicurazione (in seguito CGA), nonché la LCA e il CO che costituiscono

il fondamento legale su cui poggia il rapporto fra le parti.

In

concreto, per quanto concerne le CGA, sono applicabili quelle del 1997 (doc. 5).

Infatti,

come già accertato in un altro caso analogo, con STCA del 4 agosto 2004

(36.2003.95), questo TCA ha già avuto modo di accertare che le CGA del 1999

trovano applicazione unicamente in caso d’indennità giornaliere versate

nell’ambito dell’assicurazione collettiva. Poiché l’assicurata ha beneficiato

nel corso del 2003 del libero passaggio nell’assicurazione individuale, al caso

di specie vanno applicate le CGA del 1997. Ciò trova conferma nella “proposta

per un’assicurazione malattie” sottoscritta dall’attrice il 18 luglio 2003 ed

inerente il libero passaggio dall’assicurazione collettiva all’assicurazione

individuale, dove figura che sono determinanti le CGA “01.1997” (doc. 18,

pag. 3) ed emerge pure dalle polizze d’assicurazione (doc. 16 e 17).

Per l'art. __________

delle CGA dell'assicurazione d'indennità giornaliera del 1997, nei casi di

prestazioni per i quali è d'obbligo l'indennizzazione secondo la LAINF,

l'assicurazione militare oppure l'assicurazione invalidità, nell'ambito delle

prestazioni assicurate l'assicuratore paga soltanto la parte di prestazioni

dovute, non coperta da tali assicuratori.

Giusta l'art. __________

CGA in caso di assicurazione doppia o multipla, le prestazioni saranno versate

in modo proporzionale, conformemente alle disposizioni legali.

2.4. Come qualsiasi altro, un

contratto d’assicurazione deve essere interpretato ricercando la reale e

concorde volontà delle parti (DTF 112 II 253) e alla luce del principio della

buona fede (DTF 115 II 268). Se la reale e concorde volontà delle parti non può

essere stabilita, occorre fondarsi sulla presunta e probabile volontà, secondo

il principio della buona fede e considerare tutte le circostanze che hanno

portato alla conclusione del contratto. Ci si atterrà all’uso generale e

quotidiano della lingua, ai termini utilizzati nel contratto (DTF 118 II 342,

JdT 1996 I 128; DTF 116 II 189, JdT 1990 I 612; DTF 115 II 268, SJ 1992 623

citate in CARRON, La loi fédérale sur le contrat d’assurance, Friborgo 1997, n.

209, pag. 72) e non al senso giuridico o tecnico dei termini utilizzati (DTF 59

II 318); rimangono però riservate le accezioni tecniche proprie al rischio

ritenuto (DTF 118 II 342). Tuttavia, la parola non deve essere snaturata dal

suo reale senso al punto da designare una cosa completamente diversa (DTF 64 II

387). Ma se le parti hanno concordemente voluto dare ad un'espressione

un'accezione diversa dal suo senso abituale, non v'è dunque ambiguità che

giustifichi un'interpretazione svantaggiosa per l'assicurato (STF in SJ 1996

pag. 623).

L’interpretazione di una clausola - ovvero la sua valutazione alla

luce del contenuto e dello scopo del contratto - è un’operazione sempre

necessaria affinché se ne possa determinare la portata (Rep. 1993, pag. 213

segg.; DTF 112 II 253 segg.; MAURER, Privatversicherungsrecht, 1986, pag. 231;

DTF 116 II 345, ROELLI/KELLER, Kommentar zum BG über den Versicherungsvertrag,

1968, pag. 459).

Va infine rammentato che le condizioni generali d'assicurazione

sono parte integrante del contratto d'assicurazione (VIRET, Assurances-maladie

complémentaires et loi sur le contrat d'assurance, in: Recueil de travaux en

l'honneur de la Société suisse de droit des assurances, ed. IRAL 1997, pag. 666

segg., in particolare pag. 673).

2.5. Dal chiaro tenore delle CGA

del 1997 emerge che le parti hanno inteso concludere un'assicurazione che copre,

in caso di versamento di prestazioni da parte di altri assicuratori, unicamente

la differenza tra l'importo dovuto dalla Cassa e l'ammontare complessivo

versato dagli altri assicuratori

(cfr. anche STCA del 4 agosto 2004, 36.2003.95).

Le CGA

dell'assicurazione individuale prevedono che il diritto ad indennità

giornaliera é dato in caso d'incapacità lavorativa di almeno il 50% (cfr. CGA

1997 pag. 2 art. __________).

Dalle CGA

1999 risulta inoltre, all'art. __________, che il calcolo delle indennità giornaliere

si basa sull'ultimo salario sottoposto all'AVS percepito dall'assicurato prima

dell'inizio della malattia, mentre l'art. __________ (libero passaggio

nell'assicurazione individuale) rammenta che nell'ambito delle condizioni e

delle tariffe in vigore per l'assicurazione individuale, l'assicuratore

garantisce le prestazioni assicurate in precedenza. Se l'assicurato è inabile

al lavoro nel momento in cui passa nell'assicurazione individuale o in caso di

ricaduta dopo il passaggio, si terrà conto della durata delle prestazioni

corrisposte nel quadro dell’assicurazione collettiva, computando i relativi

giorni nella nuova assicurazione individuale.

2.6. Come emerge

dalla già citata “proposta per un’assicurazione malattie” relativa al

passaggio dall’assicurazione collettiva all’assicurazione individuale, le parti

si erano accordate per un importo giornaliero di fr. 62 (doc. 18 pag. 3 e

polizze, doc. 16). Da parte sua l’art. __________ CGA prevede che viene versata

la comprovata perdita di guadagno dovuta ad un’incapacità lavorativa

assicurata. Per l’art. __________ CGA la variante assicurata, l’ammontare, la

durata ed il periodo di differimento sono riportati sulla polizza.

L'assicurata

dall’1.11.2003 al 31.10.2004 (periodo oggetto dell'asserita sovrassicurazione)

avrebbe dovuto percepire dalla Cassa fr. 22’692 (fr. 62 [ossia le indennità

assicurate]

x 366

giorni).

L’attrice

fa tuttavia valere che il suo salario annuo minimo sarebbe stato di fr.

28'841.80 (12.80 orari X 40 ore settimanali x 52 settimane + 8,33% di

tredicesima).

Secondo

dottrina e giurisprudenza è data un'assicurazione di danno se le parti hanno

convenuto che la perdita di guadagno è un presupposto per l'assegnazione delle

prestazioni. L'assicurazione di somma invece permette l'assegnazione di

prestazioni indipendentemente dal fatto che l'evento assicurato abbia causato

un danno in senso giuridico (Honsel/Vogt/Schnyder, Kommentar zum

schweizerischen Privatrecht, Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag,

Basilea 2001, p. 9ss N 29ss e giurisprudenza citata).

Circa le

assicurazioni indennità giornaliera sottoposte alla LAMal occorre rilevare che

l'assicurazione d'indennità giornaliera persegue lo scopo di risarcire la

perdita di guadagno intervenuta in seguito a malattia, infortunio o maternità

(cfr. art. 72 cpv. 1 seconda frase LAMal; Eugster, Krankenversicherung, in

Schweizerisches Bundesverwaltungsrecht, U. Meyer-Blaser, Soziale Sicherheit,

Basilea 1998, p. 196 N 357; STFA del

19 ottobre 2000 nella causa G, K 188/98; STFA del 2 marzo 2000 nella causa N.

consid. 2a; DTF 126 V 495; 501).

Secondo

dottrina (Eugster, Krankenversicherug, op. cit., p. 196) e giurisprudenza (RAMI

1998 p. 420, 422) l'assicurazione indennità giornaliera della LAMal è

inoltre unicamente concepita come un'assicurazione per perdita di guadagno

("eine reine Erwerbsausfallversicherung" RAMI 1998 p. 421 consid. 2a;

cfr. Maurer, op. cit., p. 107; gli stessi principi valevano in ambito LAMI SVR

1998 KV No. 4 p. 9 e giurisprudenza citata). Ciò non esclude tuttavia che, nel

contratto di assicurazione, vengano indicati quali rischi assicurati altri

danni provocati dalla malattia (RAMI 1998 p. 421).

Per

quanto concerne le assicurazioni sottoposte alla LCA, il TF, circa

l'assicurazione contro la perdita di salario, ha affermato che un'assicurazione

diretta a compensare la perdita effettiva di salario è un'assicurazione contro

Fatti

i danni e non un'assicurazione di somma e, come tale, è pertanto soggetta al

principio indennitario secondo cui l’assicurazione non deve procurare un

profitto all’avente diritto ma deve limitarsi a compensare il danno economico derivatogli

dalla realizzazione del rischio (DTF 104 II 44; B. Viret, Droit des assurances

privées, pag. 149 seg).

Dal

tenore delle condizioni generali menzionate (art. __________ e __________ CGA

1997, nonché art. __________ e __________ CGA 1999) risulta chiaramente che le

parti hanno inteso concludere un'assicurazione di danno e non di somma. Alla

luce del principio dell'affidamento, secondo cui le manifestazioni di volontà

devono essere interpretate nel senso che il destinatario poteva e doveva dare

loro secondo le regole della buona fede (art. 3 cpv. 2 CCS; DTF 109 II 18), le

parti potevano e dovevano unicamente concludere che in caso di evento

assicurato sarebbe stata coperta soltanto la perdita di reddito documentabile.

Pertanto,

l'importo di fr. 62, indicato nella proposta di assicurazione d'indennità

giornaliera e nella polizza altro non è che il reddito giornaliero presumibile

dell'assicurata e non la "somma" da rimborsare in caso di perdita di

guadagno.

Quindi,

dev'essere dimostrata una perdita di guadagno effettiva, in quanto presupposto

necessario per l'assegnazione delle indennità giornaliere.

2.7. In concreto

la cassa ha accertato che nel 2003 l’interessata avrebbe guadagnato fr. 12.23

all’ora per 40,30 ore settimanali + 8,33% di tredicesima, 9,70% di vacanze e 9

festivi pagati

(doc. 12), per un importo di fr. 27'883.44 nel 2003, ossia fr. 76.39 al giorno.

Ciò corrisponde ad un’indennità di fr. 62 al giorno (80% di 76.39, arrotondato

all’importo superiore).

Per

quanto concerne il 2004, in assenza di dati certi a causa del fallimento

dell’ex datore di lavoro dell’attrice, quest’ultima ha proposto di applicare il

salario orario minimo del 2004 degli addetti a lavori qualificati di cucito a

macchina, stiro di piccoli capi (camiceria e biancheria) di fr. 12.80 all’ora.

In realtà, a mente del TCA, va applicata la tariffa di fr. 12.48 all’ora

relativa agli addetti alla rimagliatura e ritagliatura, al cucito a macchina e

su macchine speciali o automatiche e a mano (camiceria, biancheria,

confezione). Infatti la commissione paritetica, a proposito dei salari minimi

valevoli dal 1° gennaio 2004, ha indicato che “per i lavoratori in piena

capacità lavorativa, occupati in pianta stabile, valgono i seguenti salari

minimi, comprensivi dell’aumento del 2% previsto dall’art. 10.2 del CCL e

ragguagliati all’indice di prezzi al consumo di punti 102.4 (indice di

settembre 2003), che entrano in vigore con il primo periodo paga che cade

interamente nel mese di gennaio 2004” (doc. F).

Ora,

aumentando del 2% il salario di fr. 12.23 all’ora conseguito nel 2003 si

ottiene, per il 2004, l’importo di fr. 12.48.

Per cui, per

il 2004 il calcolo è il seguente:

fr.

12.48 + 8.33% X 40.30 X 52 settimane = 28’332

Per

un importo di fr. 77.40 al giorno (28’332 : 366).

Contrattualmente

ha diritto a fr. 62 al giorno (80% di fr. 77,40, arrotondato all’importo

superiore).

Il

calcolo effettuato dalla Cassa, che ha tenuto conto di un importo di fr. 62, va

pertanto confermato in quanto rispettoso delle condizioni contrattuali.

2.8. Dal

1.11.2003 al 31.10.2004 l’AI ha versato fr. 15'288 (1'274 X 12, cfr. doc. B).

L’insorgente

ha pertanto conseguito un importo complessivo di fr. 37'980 (22'692 [indennità

giornaliere dell’assicuratore malattie] + 15'288 [rendita AI]).

In

applicazione dell’art. __________ CGA (cfr. consid. 2.3) vi è pertanto un

sovraindennizzo di fr. 15'288 (37'980 – 22'692).

Poiché

l’AI ha versato alla Cassa fr. 9'714 (doc. 15), rimangono scoperti fr. 5'574

(15'288 – 9'714), importo che la convenuta può chiedere all’attrice.

Da

rilevare che, contrariamente a quanto ritiene l’assicurata, il premio mensile

di fr. 167.40 non rientra nel calcolo del sovraindennizzo, trattandosi

dell’importo che l’interessata deve pagare se intende beneficiare

dell’assicurazione perdita di guadagno in caso di malattia e non di un reddito

ai sensi dell’art. __________ CGA.

2.9. L’attrice fa

tuttavia valere le norme sulla buona fede e ritiene di aver comunque diritto al

condono, trovandosi in una situazione finanziaria precaria ed accenna alla

prescrizione.

Va innanzitutto

rilevato che la LPGA e la LAMal, invocate dall’attrice, non possono trovare

applicazione. In concreto infatti il contratto è retto dal diritto privato,

ossia dalla LCA e dal CO (cfr. consid. 1.1). Le norme di diritto pubblico, di

principio, non si applicano.

Irrilevanti

sono pure le disquisizioni sull’impossibilità di adire civilmente l’ex-datore

di lavoro e sulla circostanza che quest’ultimo avrebbe dovuto sottoscrivere un

contratto retto dalla LAMal e non dalla LCA secondo il contratto collettivo.

Si tratta

infatti di censure di diritto civile che vanno semmai fatte valere nei

confronti dell’ex-datore di lavoro davanti al giudice competente in materia.

2.10. In DTF 127

III 421, in una causa che opponeva una clinica ad una cassa malati relativa

alla richiesta di rimborso per spese di cura che si ritenevano pagate di

troppo, il TF ha stabilito che, avendo l'assicuratore saldato la fattura senza

riserve, un'eventuale pretesa di restituzione non è di natura contrattuale.

L'Alta Corte ha di conseguenza applicato al caso di specie le norme relative

all'indebito arricchimento (art. 62 ss CO), ribadendo che:

"

Im Hinblick auf eine zu Unrecht bezogene

Versicherungsleistung hat das Bundesgericht ausgeführt, die Rückforderung

ergebe sich nicht aus Vertrag, sondern aus ungerechtfertiger Bereicherung (BGE

42 II 674 E. 2a S. 680)." (DTF 127 III 421, pag.

426 consid. 3bb)

Ai sensi

dell'art. 62 cpv. 1 CO chi senza causa legittima si trovi arricchito a danno

dell'altrui patrimonio, è tenuto a restituire l'arricchimento. Si fa luogo alla

restituzione specialmente di ciò che fu dato o prestato senza valida causa, o

per una causa non avveratasi o che ha cessato di sussistere (art. 62 cpv. 2

CO).

L'art. 63

cpv. 1 CO prevede che chi ha pagato volontariamente un indebito può pretenderne

la restituzione, solo quando provi d'aver pagato perché erroneamente si credeva

debitore.

Per

l'art. 64 CO chi si è indebitamente arricchito non è tenuto a restituire ciò di

cui provi che, al momento della ripetizione, non è più arricchito, a meno che

se ne sia spossessato di mala fede o che dovesse prevedere la domanda di

restituzione.

L'art. 67

cpv. 1 CO prevede che l'azione di indebito arricchimento si prescrive in un

anno decorribile dal giorno in cui il danneggiato ebbe conoscenza del suo

diritto di ripetizione, in ogni caso nel termine di dieci anni dal giorno in

cui nacque tale diritto. Trattandosi di un termine di prescrizione non può

essere rilevato d'ufficio, ma deve essere sollevato dalla parte che intende

prevalersene (art. 142 CO; A. Koller in: Das Schweizerische Obligationenrecht,

9. Ed., Zurigo 2000,

pag. 327).

Nella

citata sentenza pubblicata in DTF 127 III 421 il TF ha inoltre affermato:

"

Es stellt sich bei dieser Sachlage die Frage, ob

die Klägerin nachzuweisen vermag, dass sie sich über die Schuldpflicht im

Irrtum befunden hat. Nach ihren eigenen Angaben, hat sie die Rechnungen vorerst

nicht geprüft, sondern erst nach deren Bezahlung bei näherer Prüfung

festgestellt, dass mehrere Posten nach ihrer Auffassung nicht gerechtfertigt

seien. Gleichwohl trifft zu, dass sie die fehlerhaften Posten auf den detaillierten

Rechnungen ohne weitere Abklärungen hat erkennen und farblich kennzeichnen

können.

Diese Möglichkeit bestand ab Erhalt der

Rechnungen, so dass fraglich ist, ob sie den Irrtum über die Schuldpflicht

nachweisen kann. Die Frage kann dahingestellt bleiben, weil allfällige

Rückforderungsansprüche ohnehin verjährt sind" (consid. 4a)

2.11. In concreto

l’interessata fa valere la prescrizione nella misura in cui afferma che vi

rinuncia solo se, nel frattempo, non si è ancora realizzata (doc. XII).

Dagli

atti emerge che il 20 settembre 2004 l’Ufficio AI (UAI) ha informato

l’assicuratore che l’interessata avrebbe avuto diritto ad una rendita dal

1.11.2003 (doc. 13). L’8 ottobre 2004 l’UAI ha scritto alla convenuta

informandola delle modalità circa l’ottenimento delle prestazioni retroattive

che l’AI deve versare all’attrice (doc. 14).

Il 22

ottobre 2004 la convenuta ha trasmesso all’attrice il calcolo della

sovrassicurazione indicando che avrebbe chiesto l’importo (fr. 15'288)

Considerandi

direttamente all’assicuratore AI.

Il 17

novembre 2004 l’Ufficio AI ha rimborsato alla Cassa la somma di fr. 9'714 (doc.

15).

Per cui,

prendendo l’ipotesi più favorevole all’attrice, la convenuta ha saputo che

l’interessata avrebbe avuto diritto ad una rendita AI intera, il 20 settembre

2004.

(doc. 13). Comunque, solo con il versamento del 17 novembre 2004 la Cassa

ha avuto conferma che avrebbe dovuto chiedere l’importo ancora scoperto

direttamente all’attrice e solo da quella data può partire il termine di prescrizione

(cfr. anche DTF 128 V 236).

La

rinuncia a far valere l’eccezione di prescrizione, del 16 settembre 2005, è dunque

anteriore allo scadere del termine annuale previsto dall’art. 67 CO.

Va qui

abbondanzialmente rilevato che se l’attrice non avesse inoltrato la presente petizione,

la convenuta, verosimilmente, lo avrebbe fatto al suo posto, come emerge dal

doc. M (“… qualora non dovessimo entrare in possesso dell’importo di fr.

5'574.-- entro il prossimo 15 giugno, ci vedremo costretti ad adire le vie

legali”), interrompendo in questo modo la prescrizione.

2.12

Va ora

esaminato se l’interessata si è arricchita indebitamente e se deve restituire

l’importo di fr. 5'574.

L’attrice

afferma di disporre unicamente della sua rendita AI, della rendita AVS di suo

marito, nato nel __________, e delle prestazioni complementari, nonché di aver

utilizzato tutto l’importo a scopi personali.

Il TFA,

in DTF 102 V 91, a proposito dell’art. 64 CO, ha affermato:

"

Le principe fondamental posé par l'art. 64 CO est que l'enrichi de bonne foi n'est tenu à restituer que dans la mesure

de l'enrichissement existant lors de la répétition de l'indu; en d'autres termes,

qu'il ne peut être placé dans une situation inférieure à celle qui serait la sienne

si le versement indu ne s'était pas produit. Cette disposition considère uniquement

le sort de la prestation en cause dans le patrimoine de l'intéressé et fait

totale abstraction des autres éléments de la situation financière. C'est ainsi

qu'un homme même très aisé par ailleurs n'aura rien à rembourser, s'il établit

avoir entièrement consommé la prestation indue sans que son patrimoine s'en trouve

augmenté. A l'inverse, est enrichi et doit par conséquent rembourser celui dont

le patrimoine se trouve augmenté, même si sa

situation pécuniaire est des plus modeste, voire misérable:

dans le domaine du droit civil est enrichi non seulement celui qui est encore

en possession du montant reçu à tort (et éventuellement de ses intérêts), mais

aussi celui qui l'a utilisé pour payer des dettes; ou celui qui a utilisé le montant

indûment touché pour son entretien (p.ex. logement, nourriture, habillement) ou

un traitement médical (voir p.ex. RO 71 II 147, plus spécialement p. 153

consid. 6). En revanche, n'est plus enrichi celui qui, par libéralité, a fait

don à un tiers du montant reçu sans droit; ni en principe, celui qui a consacré

le montant indûment touché à des dépenses non nécessaires ou à des avantages

non durables (voyages d'agrément, concerts ou spectacles, soit d'une manière

générale à des valeurs extra-patrimoniales).

Appliquées strictement au cas d'espèce, les règles

de l'art. 64 CO

aboutissent à admettre l'enrichissement de l'assuré,

par conséquent son obligation de rembourser à la Caisse nationale les

prestations indûment perçues en raison de la surassurance.

Certes, l'intéressé avait touché de bonne foi les

prestations indues pour la période en cause, la surassurance provenant pour l'essentiel

du paiement rétroactif de rentes de l'assurance-invalidité, en avril 1973. Et il

les avait apparemment entièrement dépensées lorsqu'il a été averti pour la

première fois, en juin 1973, d'une répétition probable; à son dire, que rien ne

permet de suspecter, il ne possédait plus alors que le montant rétroactif des rentes

de l'assurance-invalidité. Mais on doit tenir pour certain qu'il a utilisé les

prestations touchées sans droit pour son entretien; car, durant ses longues

périodes d'incapacité de travail (où les rentes

de l'assurance-invalidité ne lui étaient pas versées encore), il n'avait pas d'autres

ressources que les indemnités de chômage de la Caisse nationale et les

prestations complémentaires de l'Assicuratrice Italiana et de la Rentenanstalt.

Or un tel emploi de la prestation indue ne fait pas

disparaître l'enrichissement découlant de cette prestation, ainsi qu'il a été

dit plus haut."

P.

Engel, in Traité des obligations en droit suisse, 2.a ed., Berna 1997, a pag.

599.

rammenta anch’egli che la restituzione va fatta anche se colui che si è

arrichito era di buona fede:

"

a) L’enrichi est de bonne foi

Principe: B doit restituer l’enrichissement tel

qu’il existe au moment de la demande. A doit prouver la valeur objective de la

chose ou de la prestation initiale. B, lui doit prouver qu’il n’est plus

enrichi ou qu’il ne l’est que dans une mesure limitée.

i)

B n’est plus enrichi s’il a consacré l’argent reçu

sans cause à des dépenses non nécessaires ou consacrées à des avantages non

durables (voyages d’agrément, concerts, spectacles, d’une manière générale à

des valeurs extrapatrimoniales); mais il est enrichi s’il a été à même

d’éviter des dépenses, notamment des frais d’entretien journalier, de

nourriture (p. ex. Il a consommé la chose) ou de traitement médical (ATF

71/1945 II p. 147, 153 = JT 1945 I p. 612, 617 i.f.). B n’est plus enrichi s’il

a fait don a C d’un bien sans cause, ou s’il a détruit ce bien.

ii)

B est enrichi s’il a conservé le bien acquis sans

cause, s’il a vendu ou échangé et en a touché le prix ou reçu l’équivalent, si

très généralement il a reçu la contre-valeur de ce bien, par exemple une indemnité

d’assurance en cas d’avarie. Il est enrichi également s’il a acquitté des

dettes au moyen des valeurs reçus sans cause. L’enrichissement de B s’entend

après déduction de tous les frais d’acquisition du bien à lui transféré, comme

aussi des frais exposés en vue de la restitution."

Hermann Schulin,

in Basler Kommentar, 3.a edizione, Obligationenrecht I (2003), N1 e seguenti ad

art. 64, rammenta che :

"

art. 64 will verhindern, dass die

Rückerstattungspflicht zu einer Schädigung des gutgläubig Bereicherten führt

(BGE 73 II 109), d. h. dieser soll nach der Rückerstattung der grundlosen

Zuwendung nicht schlechter gestellt sein, als wenn die Zuwendung an ihn nie

erfolgt wäre (BGE 82 II 439). Grundsätzlich ist die Bereicherung

vollständig in dem Umfang auszugleichen, in dem sie beim Bereicherten eingetreten

ist (GAUCH/SCHLUEP/SCHMID/REY, N 1516). Art. 64 regelt die Fälle, in denen die Rückerstattungspflicht

des gutgläubig Bereicherten vollständig oder teilweise erlischt. Sodann werden

(Rückausnahme) die Fälle geregelt, in denen zufolge Bösgläubigkeit des Bereicherten

dessen Rückerstattungspflicht trotz nicht mehr vorhandener Bereicherung weiterbesteht.

(…)

Der Bereicherte hat nur das zurückzuerstatten, um das

er im Zeitpunkt der Rückforderung noch bereichert ist (BGE 106 II 41). Als spätester

Zeitpunkt kommt die Klageerhebung in Betracht (BGE 87 II 142).

Verwendet der gutgläubig Bereicherte die grundlos erhaltene

Leistung für etwas, das er ohne das Erhaltene nicht vorgenommen hätte, so braucht

er die Bereicherung nicht zurückzuerstatten (BUCHER, AT, 694 ;

GAUCH/SCHLUEP/SCHMID/REY, N 1521).

Beispiele : Kauf eines Luxuautos oder

Privatflugzeuges (BUCHER, AT, 694) ; Unternehmen einer Vergnügungsreise

(allfälliger immaterieller Erholungseffekt fällt für die Bewertung der

Bereicherung nicht in Betracht, BUCHER, AT, 694)."

In

concreto dagli atti emerge che l’importo versato in troppo è stato utilizzato

per far fronte a spese di prima necessità e non per vantaggi non durevoli

(viaggi, ecc.). Infatti il 3 marzo 2005 l’attrice ha informato la Cassa malati

di aver “già abbondantemente utilizzato sia la rendita del marito, che le

prestazioni della vostra Cassa malati per far fronte alle spese quotidiane.”

(doc. L). Ancora in data 2 settembre 2005 l’interessata ha ribadito che “ad

ogni modo, trattandosi di prestazioni erogate dall’AVS mese dopo mese, per

circa un anno, come detto sono già state utilizzate per la mera sussistenza

quotidiana.” (doc. IX).

In altre parole

l’interessata ha utilizzato l’importo per il proprio sostentamento, ciò che

comporta un indebito arricchimento ai sensi degli art. 62 segg. CO, come

evidenziato dal TF e dalla dottrina.

Conformemente all’art. 64

CO l’attrice, che ha avuto conoscenza del suo diritto a prestazioni AI con la

notifica della decisione del 12 novembre 2004 (doc. B), deve restituire

l’importo di fr. 5'574 (cfr. Engel, op. cit. pag. 600).

La richiesta della Cassa in

tal senso, che ha versato l’importo per errore (avendo la convenuta creduto di

essere debitrice della prestazione versata all’attrice poiché al momento del

pagamento dell’indennità non era a conoscenza dell’importo esatto della rendita

AI che avrebbe poi ottenuto l’interessata; cfr. anche DTF 124 II 570, consid.

4e, 127 V 252, 128 V 236, SVR 1995 BVG Nr. 27, SZS 1997 pag. 228 seg.), risulta

corretta.

Va del resto rilevato che

l’attrice, in virtù dell’art. __________ CGA, avendo presentato la domanda il

28.

maggio 2003 (cfr. doc. 13), doveva sapere che avrebbe dovuto restituire

quanto versato in troppo dalla Cassa (cfr. anche SZS 1997 n. 228 seg.). La

norma prevede infatti che nei casi di prestazioni per i quali è d’obbligo

l’indennizzazione secondo l’assicurazione invalidità, nell’ambito delle

prestazioni assicurate la convenuta paga solo la parte di prestazioni dovute,

non coperta dall’assicuratore AI. L’art. __________ CGA prevede inoltre che in

caso di assicurazione doppia o multipla le prestazioni sono versate in modo

proporzionale, conformemente alle disposizioni legali.

Infine, per quanto

concerne il condono, va rammentato che si tratta di un istituto del diritto

pubblico, che non trova applicazione nell’ambito dei rapporti di diritto

privato. Spetta in questo caso alla convenuta decidere se intende proseguire

nella richiesta di restituzione oppure se, viste le precarie condizioni

finanziarie in cui si trova l’attrice, non sarebbe più opportuno rinunciare a

chiedere la somma che l’assicurata, in buona fede, ha utilizzato per

sopravvivere.

2.13

Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA

(art. 47 cpv. 4 vLSA), i tribunali svizzeri devono trasmettere gratuitamente

all'autorità di sorveglianza una copia di tutte le sentenze civili concernenti

disposizioni del diritto in materia di contratto d'assicurazione.

Alla luce della LSA

s'impone la notifica anche della presente sentenza all'autorità di

sorveglianza.

2.14

L'art.

43.

della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria (OG) prevede il ricorso

per riforma al Tribunale federale per violazione del diritto federale. L'OG

prevede in particolare la possibilità di adire il Tribunale Federale contro

giudizi cantonali (art. 48 OG) in procedure di carattere non pecuniario in

ambiti specifici (art. 44 OG). Rispettivamente è ammissibile il ricorso per

riforma in procedure pecuniarie in specifici ambiti del diritto senza riguardo

al valore pecuniario (art. 45 OG).

L'art. 46 dell'OG precisa che:

" Nelle

cause civili per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso per riforma

è ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle parti, il valore

litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale raggiungeva ancora 8'000

franchi almeno."

Nel caso di specie, il valore litigioso risulta essere inferiore all'importo

di fr. 8'000 (fr. 5'574), motivo per il quale il

presente giudizio non è impugnabile mediante ricorso per riforma al Tribunale

Federale di Losanna.

Dispositivo

Per questi motivi

dichiara e pronuncia

1.- La petizione è respinta.

2.- Non si percepisce tassa di

giustizia, mentre le spese sono poste a carico dello Stato.

3.- Intimazione alle parti e

all'UFAP.

terzi implicati

Per il Tribunale

cantonale delle assicurazioni

Il presidente Il

segretario

Daniele Cattaneo Fabio

Zocchetti

Ultimo aggiornamento: 09.05.2026

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