36.2011.6

Inabilità lavorativa. Valutazione di esperto incaricato dall'assicuratore. Perizia giudiziaria alle cui conclusioni il TCA si allinea

13 gennaio 2012Italiano30 min

Source ti.ch

Fatti

A. Con

petizione 3 febbraio 2011 AT 1 ha convenuto in causa CV 1 postulando in primis

la condanna della stessa al versamento di indennità giornaliere dal 1° novembre

2010 sino al termine della malattia impedente l’attività lavorativa ed in

subordine sino all’esaurimento del diritto alle prestazioni assicurative in

virtù del contratto applicabile.

fondamento delle proprie richieste AT 1 evidenzia di avere svolto attività

lavorativa presso la __________ assicurata per le indennità giornaliere in caso

di malattia del personale presso la qui convenuta. Tale attività è stata svolta

al 100% dal luglio 2007. Il 19 novembre 2009 __________ ha preannunciato

all’attrice la disdetta del rapporto lavorativo, atto poi formalizzato con

scritto raccomandato del 22 febbraio 2010 avente effetto per la fine di maggio

del medesimo anno.

18 dicembre 2009 AT 1 si era nel frattempo rivolta al dott. __________,

psichiatra FMH, che l’ha presa in cura per una sindrome da disadattamento con

reazione mista ansioso depressiva (ICD – 10:F43.22). Il professionista ha

allestito all’atten-zione dell’assicuratore in particolare i doc. D. ed F. in

cui viene esplicitata in dettaglio la patologia di cui soffre la signora AT 1.

Stante

l’incapacità al guadagno totale, riconosciuta dalla convenuta, CV 1 ha iniziato

a versare indennità al 100% come da contratto. Con scritto 12 luglio 2010, al

fine di verificare le condizioni di salute dell’attrice e per determinare il

suo obbligo a versare ulteriori indennità giornaliere per perdita di guadagno,

la convenuta ha chiesto all’attrice di sottoporsi ad una valutazione del dott. __________,

psichiatra FMH di __________ (doc. H). Il professionista ticinese ha allestito,

all’attenzione del medico fiduciario dell’assicuratore, un rapporto in data 13

agosto 2010, in lingua tedesca, con cui ha condiviso la diagnosi del curante e

concluso che “Theoretisch könnte die aktuelle Arbeitsfähigkeit als total

verstanden werden” pur riconoscendo che permane una vulnerabilità che rende

la paziente instabile e conseguentemente incapace “regelmässig ihrer Arbeit

nachzugehen mit grosser Organisationsdisfunktion” evidenziando comunque una

evoluzione positiva. Lo specialista incaricato ha posto in evidenza una ripresa

dell’attività lavorativa a tempo pieno dopo due mesi al 50% (doc. I).

Fondandosi

sulla valutazione del medico fiduciario incaricato CV 1 ha comunicato il 28

settembre 2010 la cessazione del versamento delle indennità a partire dal successivo

1° novembre 2010, senza concedere periodo di adattamento. (doc. L).

B. A

fronte di tale valutazione e della conseguente presa di posizione

dell’assicuratore il patrocinatore della signora AT 1 ha interpellato il

curante chiedendogli di allestire un dettagliato rapporto sulle valutazioni del

medico fiduciario. Il dott. __________ ha contestato talune conclusioni cui è

pervenuto il collega locarnese (scritti doc. J e K) ed evidenziato un

peggioramento della situazione successivamente alla visita presso il dott. __________.

Per il curante la “… psicopatologia marcata interferisce con il

funzionamento e le prestazioni sociali e lavorative … presenta un umore costantemente

depresso, con ansia psichica e angoscia somatica, preoccupazione per tutto ciò

che le succede, una riduzione profonda della volitività, un sentimento di

incapacità ad affrontare qualsiasi situazione e a proiettarsi per il futuro, …

riduzione delle capacità cognitive (e) dell’attenzione, … concentrazione, …

memorizzazione (e) … delle capacità associative e della vigilanza” (doc. J

pag. 3).

curante ha quindi ribadito l’incapacità lavorativa piena in maniera continuativa.

tale valutazione é scaturita la richiesta dell’attrice alla convenuta di

rivalutare il caso (doc. M) che non ha trovato riscontro alcuno

nell’assicuratore che ha confermato il 20 dicembre 2010 il rifiuto di versare

indennità dal 1° novembre 2010 (doc. N).

C. Con

la sua petizione la signora AT 1 osserva l’erroneità delle valutazioni della convenuta

sia sulla scorta della posizione del proprio curante che alla luce del fatto

che “la scelta di reintrodurre la signora … nel mondo del lavoro va inteso

quale tentativo e non come scelta definitiva” ciò sulla scorta dello

stesso dire del fiduciario. Una eventuale ripresa lavorativa avrebbe comunque

semmai dovuto iniziare in maniera graduale e d’accordo con il curante,

circostanze queste che, rileva la petizione, sono mancate totalmente.

All’accoglimento

della petizione si è opposta CV 1 che, facendo leva sulla valutazione del dott.

__________ e l’analisi del dott. __________ che ha analizzato le osservazioni

critiche del dott. __________, ha privilegiato la valutazione dello psichiatra

di __________ incaricato dall’assicurazione. CV 1 evidenzia poi come, alla luce

della situazione creatasi, la signora AT 1 si fosse comunque annunciata all’URC

per la riduzione del danno (doc. III).

Invitata

a prendere posizione sulla risposta di causa AT 1 ha prodotto copia

dell’incarto AI a sua disposizione ed ulteriore certificazione del dott. __________.

D. Alla

luce delle franche ed insolubili contrapposizioni evidenziate nelle valutazioni

degli specialisti incaricati da CV 1 e del curante, il giudice delegato ha

ritenuto necessario, con atto del 3 marzo 2011(doc. VII), far capo ad una

perizia giudiziaria incaricando il dott. __________ di __________, specialista

FMH in psichiatria e psicoterapia, ponendo allo stesso precisi quesiti dopo

avere riassunto la fattispecie nei suoi passi salienti e trasmesso gli atti

completi. Invitate ad esprimersi in merito CV 1 ha condiviso i quesiti.

Nelle

more della procedura (il 17 marzo 2011) l’avv. __________, patrocinatore

dell’attrice, ha postulato la concessione dell’assi-stenza giudiziaria alla

luce delle severe condizioni economiche in cui versa la signora AT 1. A

sostegno della domanda è stata prodotta congrua documentazione.

E. Il

23 dicembre 2011 il dott. __________ ha prodotto al Tribunale cantonale delle

Assicurazioni il suo corposo, dettagliato e puntuale (per le risposte ai

quesiti) rapporto peritale (doc. XI) trasmesso alle parti per una presa di

posizione il 28 dicembre 2011 (doc. XII).

1 si è rimessa alle prudenti valutazioni del giudice con scritto 29 dicembre

2011 (doc. XVIII) mentre l’attrice, il 10 gennaio 2012 (doc. XIV), ha

evidenziato le conclusioni peritali che condividono la sua tesi iniziale e

l’inabilità completa della signora AT 1 dal 1° novembre 2010 in avanti.

diritto

ordine

1. La

presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e non è di

rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà dell’istruttoria o della

valutazione delle prove). Il TCA può dunque decidere nella composizione di un

Giudice unico ai sensi dell'articolo

49 cpv. 2 della Legge sull'organizzazione

giudiziaria (STFA del 21 luglio 2003 nella causa N., I 707/00),

Considerandi

2.

Secondo

quanto disposto dall'art. 1a cpv. 1 LAMal, l'assicurazione sociale contro le

malattie comprende l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e

l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.

LAMal si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale. Le assicurazioni

complementari offerte dalle casse malati sono rette dal diritto privato ed in

particolare, in applicazione dell'art. 12 cpv. 3 LAMal, dalla Legge federale

sul contratto d'assicurazione (LCA).

Giusta

l'art. 85 cpv. 2 della legge federale sulla sorveglianza delle imprese d'assicurazione

del 17 dicembre 2004 (LSA), nella versione in vigore fino al 31 dicembre 2010

applicabile alla fattispecie siccome trattasi di una causa introdotta prima

della modifica, il 1° gennaio 2011, di questa norma, per le controversie relative

alle assicurazioni complementari all'assicurazione sociale malattie, i Cantoni

prevedono una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta

d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.

ambito cantonale, la LCAMal all'art. 75 cpv. 1 prevede che le contestazioni

relative alle assicurazioni complementari all'assicurazione sociale contro le

malattie praticate da assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della

LAMal sono decise dal TCA, che applicherà, per analogia, la Legge di procedura

per le cause davanti al TCA (art. 75 cpv. 2 LCAMal anch'esso in essere solo

fino al 31 dicembre 2010).

concreto, la causa concerne una vertenza relativa ad indennità giornaliere

derivanti da un contratto d'assicurazione retto dalla LCA e praticato da un

assicuratore sociale autorizzato all'esercizio ai sensi della LAMal.

1° gennaio 2011 è entrato in vigore l'art. 7 CPC (Codice di procedura civile),

secondo cui i Cantoni possono designare un tribunale competente a decidere, in istanza

cantonale unica, le controversie derivanti da assicurazioni complementari all'assicurazione

sociale contro le malattie secondo la LAMal.

Giusta

l'art. 1 cpv. 2 LPTCA, il TCA giudica le altre contestazioni fondate sul

diritto federale e sul diritto cantonale che gli sono attribuite dalle singole

leggi, quindi anche le contestazioni in ambito d'assicurazione complementare

all'assicurazione sociale.

Questo

Tribunale è pertanto competente a decidere nel merito della petizione.

nel

merito

3.

Tribunale cantonale delle Assicurazioni deve risolvere il quesito a sapere se AT

1.

possa beneficiare, successivamente al 31 ottobre 2010 e quindi dal 1°

novembre 2010, di indennità per perdita di guadagno fondate sul contratto __________,

basato sulla LCA, che lega l’assicuratore qui convenuto alla __________ datrice

di lavoro dell’attrice.

4.

Per

quanto concerne l'indennità perdita di guadagno, va innanzitutto rilevato, come

emerge da una sentenza del TF del 26 settembre 2007 (4A_53/2007), che l'art.

324a cpv. 1 CO prevede che se il lavoratore è impedito senza sua colpa di

lavorare, per motivi inerenti alla sua persona, come la malattia, il datore di

lavoro deve pagargli per un tempo limitato il salario, compresa un'adeguata

indennità per perdita del salario in natura, in quanto il rapporto di lavoro

sia durato o sia stato stipulato per più di tre mesi (sulle condizioni di

applicazione di questa norma, cfr. Adrian von Kaenel, Verhältnis einer

Krankentaggeldlösung zu Art. 324a OR, in: Krankentaggeld-versicherung: Arbeits-

und versicherungsrechtliche Aspekte, Zurigo 2007, pagg. 109-131, in particolare pagg. 111-115).

durata del pagamento del salario dipende dalla durata del rapporto di lavoro

(art. 324a cpv. 2 CO; sui criteri usualmente applicati dai tribunali in questi

casi, cfr. Adrian von Kaenel, op. cit., pag. 116 seg.).

Salvo

pattuizione contraria, l'obbligo di pagamento del salario in caso di malattia

cessa con la fine del rapporto di lavoro (Hans-Rudolf Müller, Grundlagen der

Krankentaggeldversicherung nach VVG, in: Krankentaggeldversicherung: Arbeits-

und versicherungsrechtliche Aspekte, Zurigo 2007, pagg. 19-45, in particolare pag. 20).

Queste

norme configurano il regime legale di base a tutela del lavoratore, gli garantiscono

una protezione minima alla quale non può essere derogato a suo svantaggio (art.

362.

cpv. 1 CO; cfr. DTF 131 III 263 consid. 2.2 pag. 628).

L'art.

324a cpv. 4 CO prevede la possibilità di derogare al regime di base legale

appena descritto mediante accordo scritto, contratto normale o contratto collettivo

che sancisca un ordinamento almeno equivalente per il lavoratore (sull'aspetto

dell'equivalenza cfr. Adrian von Kaenel, op. cit., pag. 120 segg.). Si tratta,

di regola, di un regime che comporta una riduzione delle prestazioni del datore

di lavoro durante il periodo minimo previsto dalla legge, ma compensa questa

riduzione mediante l'estensione del periodo durante il quale il datore di lavoro

procede al versamento (Gabriel Aubert, in: Commentaire romand, n. 50 ad art.

324a CO).

deroga al regime di base deve essere pattuita in forma scritta.

Trattandosi

di un accordo che concerne i diritti minimi del lavoratore, esso deve

menzionare i punti essenziali del regime convenzionale, quali ad esempio la

percentuale del guadagno assicurato, i rischi coperti, la durata delle prestazioni,

se del caso la durata del periodo di attesa. Qualora – come spesso accade nella

pratica - il datore di lavoro stipuli un'assicurazione d'indennità giornaliere

in caso di malattia, l'accordo indica anche le modalità di finanziamento dei

premi assicurativi; per il resto può rinviare alle condizioni generali di

assicurazione o a un altro documento tenuto a disposizione del lavoratore (DTF

131.

III 623 consid. 2.5.1 con numerosi riferimenti dottrinali).

5.

Nel

caso in esame il contratto prevede (doc. 1), in uno con le CGA prodotte da entrambe

le parti (si farà capo al documento 2 prodotto dalla convenuta per semplicità),

un indennizzo in caso di malattia dell’80% del salario effettivo (“des

effektives Lohnes”) per 730 giorni su 900 con un termine d’attesa di 14

giorni.

L’art.

12.1

CGA prevede un indennizzo a partire da un’inabilità lavorativa del 25%

(versamento proporzionale), un obbligo di notifica entro 35 giorni dall’inizio

dell’incapacità stante il termine d’attesa contrattualmente fissato (art.

13.

), l’obbligo di dimostrare una perdita di guadagno per l’assicurato (art.

13.

) e l’obbligo di ridurre il danno (art. 13.3/4 e 13.5) a carico del

beneficiario delle prestazioni. Le CGA fissano la modalità di calcolo dell’IPG

mediante la divisione del salario annuo per 365, rispettivamente un giorno in

più per gli anni bisestili. Per le CGA è considerata malattia qualsiasi “danno

alla salute fisica, mentale o psichica che non sia la conseguenza di un

infortunio e ch richieda un esame o una cura medica oppure provochi

un’incapacità al lavoro”. All’art. 11 CGA è regolato il passaggio

all’individuale.

6.

ancora evidenziato che l'assicurazione d'indennità giornaliere in caso di

malattia può essere stipulata nella forma di un'assicurazione di somme o di

un'assicurazione contro i danni (sentenza 4A_53/2007 del 26 settembre 2007,

consid. 4.4.2).

L'assicurazione

di somme garantisce una prestazione che è stata definita al momento della

conclusione del contratto e non dipende dal verificarsi di un pregiudizio

economico: essa è dovuta non appena l'evento assicurato si sia verificato

(sentenza 4A_53/2007 del 26 settembre 2007, consid. 4.4.2; cfr. anche, sulla

nozione di assicurazione di somme in relazione a un'assicurazione d'indennità giornaliere

in caso di malattie, la sentenza 4A_168/2007 del 16 luglio 2007, consid. 3.2.4

e 3.2.5, pubblicata in DTF 133 III 527).

L'assicurazione

contro i danni mira invece a rimborsare il danno: in questo caso il versamento

e la misura delle prestazioni dipendono dalla misura del pregiudizio economico

effettivamente patito dall'assicurato (sentenza 4A_53/2007 del 26 settembre

2007, consid. 4.4.2)

questione di sapere se si è in presenza dell'una o dell'altra forma di

assicurazione va decisa mediante l'interpretazione del contratto di

assicurazione e delle condizioni generali d'assicurazione che lo accompagnano

(CGA), secondo le regole usuali dell'interpretazione dei contratti (sui criteri

di distinzione fra queste due modalità di assicurazione, cfr. anche sentenza 4C.83/1998 dell'11 giugno 1998, consid. 3c e 3d e sentenza 5C.243/2006 del 19 aprile 2007).

7.

concreto è palese la volontà delle parti contrattuali, d’altra parte neppure

oggetto di discussione o contestazione di concludere un'assicurazione contro i

danni. Le CGA prevedono infatti che sia assicurato il reddito da lavoro e

meglio la “percentuale del salario AVS effettivo indicata nella polizza”

inoltre (CGA 13.2) se la persona beneficiaria delle prestazioni non dimostra il

danno non viene corrisposta indennità.

8.

concreto le parti divergono sul sussistere, successivamente al 31 ottobre 2010,

di una malattia tale da impedire lo svolgimento di una attività lavorativa e di

conseguire un guadagno. Come evocato nelle considerazioni di fatto, e come

ampiamente noto alle parti, lo specialista incaricato dall’assicuratore dott. __________

ha condiviso la diagnosi del medico curante dott. __________ ed ha concluso per

una possibilità di nuovo inizio di una attività lavorativa a livello teorico in

maniera graduale, da concordarsi con il curante. Già si è specificato che il

curante ha sostenuto una incapacità lavorativa piena argomentando puntualmente

la sua presa di posizione.

Tribunale cantonale delle Assicurazioni ha fatto redigere una perizia al dott. __________

specialista FMH in psichiatria e psicoterapia cui ha posto precisi quesiti

riferiti alla diagnosi, riferiti alla capacità lavorativa della signora AT 1 a

partire dal 1° novembre 2010, riferiti alla durata ed all’eventuale percentuale

di tale incapacità. Al dottor PE 1 è stato infine chiesto se l’incapacità fosse

riferibile solo all’attività svolta presso la __________ o ad ogni attività

lavorativa. Al perito è stato quindi chiesto quali eventuali altre attività

l’attrice avrebbe potuto svolgere.

Dopo

un periodo di quasi 9 mesi, comunque preannunciato dal dott. PE 1 a fronte dei

suoi numerosi impegni, il perito ha reso il suo rapporto. Il professionista,

psichiatra forense noto e competente, ha esposto il suo lavoro in ben 18 pagine

di dettagliate descrizioni cui, in questa sede, si farà solo parzialmente

riferimento. In effetti le particolari circostanze della vita dell’assicu-rata

sono state spesso così drammatiche che, per la loro rievocazione, può comunque

essere fatto riferimento al documento XI (perizia ampiamente nota alle parti)

per le particolarità ed i dettagli.

Come

evidenzia il doc. XI la signora AT 1 è nata a __________ 61 anni fa, da genitori

__________, quarta in una fratria di cinque. Con i fratelli ha mantenuto poco

contatto. Il padre è morto suicida nel 1961 e si sarebbe sparato un colpo

d’arma dinanzi alla qui attrice appena undicenne. La madre sarebbe morta per un

tumore nel 1971 e, soprattutto dopo la morte del padre, l’avrebbe ritenuta

responsabile della morte dello stesso. Dopo 5 anni dalla morte del padre la

madre ha collocato la signora AT 1 in un collegio riformatorio nel cantone di __________

gestito da suore, una delle quali l’avrebbe ripetutamente molestata

sessualmente, istituto dove sarebbe rimasta rinchiusa 2 anni per una sua rieducazione.

Dopo il conseguimento del diploma in economia domestica, ancora minorenne,

sarebbe scappata di casa perché la madre avrebbe avuto l’intenzione di

ricollocarla in un istituto. AT 1 ha quindi conosciuto un uomo di origine

italiana, contrabbandiere, che avrebbe preteso da lei rapporti sessuali in

cambio di aiuto e che l’avrebbe coinvolta nei suoi traffici relativi al contrabbando.

Spesso percossa dall’uomo (in proposito si faccia riferimento alla sentenza di

divorzio del Pretore __________ di __________), soprattutto quando alterato

dall’alcol, l’attrice è comunque convolata a nozze con lo stesso siccome incinta

di una bimba poi nata il 9 novembre 1971. Dal matrimonio non sono nati altri

figli. Il 20 agosto 1973, ultimo atto di un calvario i cui dettagli sono

descritti agli atti (e qui si tralasciano), il marito ha cercato di uccidere AT

1.

con un’arma da taglio. Ciò ha comportato l’arresto del marito e la sua

successiva condanna da parte della Corte delle Assise Criminali competente. Si

fa riferimento a pagina 3 della perizia per i dettagli delle condizioni

psico-fisiche in cui la signora AT 1 si è trovata in questo periodo si tempo.

signora AT 1 ha cercato, successivamente, di risollevarsi frequentando una scuola

di lingue conseguendo il relativo diploma nel 1980 iniziando successivamente attività

lavorative presso diversi datori di lavoro, sino agli anni 90 in cui ha cominciato ad avere difficoltà a trovare lavoro. Affettivamente avrebbe avuto diverse

relazioni brevi ed una durata una ventina d’anni con un uomo impegnato,

rapporto interrotto nel settembre 2009, nell’imminenza dell’annuncio della

disdetta del rapporto lavorativo e del successivo licenziamento. All’esame

psicologico, allestito con la collaborazione del dott. __________, psicologo,

emerge come la signora AT 1 appaia in difficoltà “nel seguire le consegne …

per evidenti errori di concentrazione, … eccesso all’astrazione, la

rappresentazione è carente … difficoltà di concentrazione tali da disturbare il

rispetto delle consegne … produttività limitata … presenza di reazioni egocentriche.

Le Imago genitoriali appaiono fortemente disturbate da strutture abbandoniche e

di rifiuto … . Le zone complessuali maggiori … mostrano un’affettività poco

differenziata che sembra nascere da un conflitto di identità, anche sessuale

che finisce con minare l’autostima ed attivare sensi di abbandono e disperazione

… (con il carico) … di sensi di colpa che possono sfociare anche in

comportamenti auto-aggressivi preoccupanti” (per più specifiche: perizia

pagine 6 e 7). Il dott. __________ ha proceduto, nel suo rapporto peritale, ad

esaminare compiutamente tutta la documentazione a disposizione, in particolare

gli accertamenti d’ordine medico, evidenziando come le valutazioni operate debbono

essere fortemente relazionate all’anamnesi della paziente e quindi al suo

drammatico vissuto personale. Il perito ne deduce che:

" (…)

Ci troviamo confrontati con una 60enne in condizioni generali ridotte,

il cui assetto psicopatologico appare molto fragile, connotato da una sindrome

depressiva con elementi ansiosi suscettibili di intaccare il funzionamento

cognitivo, evidenti deficit di concentrazione e di memoria, grande

faticabilità, accompagnata da una polipatologia somatica non completamente

ininfluente sulla capacità di lavoro (in particolare, a questo proposito,

risulta importante la cefalea con emicrania). (…)" (doc. XI, pag. 14)

quadro che il perito ha allestito trova conforto nelle valutazioni dello

psichiatra curante e negli accertamenti dello psicologo dott. __________ (“all’oscuro

di ragguagli anamnestici e di osservazioni cliniche”). Il suicidio del

padre, evento certamente drammatico in se ed amplificato dal fatto che avvenne

dinnanzi agli occhi dell’attrice quando la stessa era undicenne, è “tuttora

fonte di grave disagio”. Il perito evidenzia ancora come gli anni controversi

del matrimonio abbiano comportato una “controversa attività nei locali

notturni, all’origine della <offensiva> osservazione del dott. __________”

(in merito si faccia capo alla valutazione del dott. __________, citata). Il

dott. PE 1 evidenzia ancora come, con il divorzio, per l’impossibilità nel

poterla seguire (si veda la sentenza di divorzio agli atti), l’assicurata ha

anche perso il rapporto con la figlia (perizia pag. 15). Sempre il perito

osserva come nel partire dal 1986 la signora AT 1 presentava, oltre a chiari

elementi depressivi anche elementi indicanti “disturbi di probabile origine

funzionale o psicosomatica … conseguenza di uno stress prolungato”.

D’avviso

del perito il legame affettivo ventennale venuto meno nel settembre 2009, ancorché

per decisione della signora __________, ha avuto un ruolo, siccome è possibile

(certezze su questo aspetto non vene sono) che ”la relativa stabilità relazionale

abbia aiutato la peritanda a mantenere un discreto equilibrio psicofisico,

consentendole di conservare un’attività professionale regolare”.

Nel

prosieguo del suo esame il dott. PE 1 si confronta anche, implicitamente, con i

rilievi del dott. __________ (pag. 16) evidenziando come:

" (…)

Per quanto riguarda la mia valutazione, è necessario sottolineare come

la biografia della peritanda, nei limiti in cui è stato possibile ricostruirla,

contiene una sequela di eventi traumatici più che sufficiente a spiegare la sua

attuale psicopatologia; è addirittura lecito affermare che, considerate le

difficoltà da lei affrontate, è sorprendente che l'attuale stato di scompenso

non sia insorto prima.

Con ogni probabilità, la peritanda ha davvero dato fondo a tutte le

sue risorse di forza di volontà per mantenere (spinta anche dalla necessità) la

propria capacità lavorativa, ma attualmente le risorse emotive, cognitive e

anche fisiche si sono esaurite in modo preoccupante e verosimilmente

irreversibile. (…)" (doc. XI)

questa appare conclusione chiara e puntuale, che la parte convenuta non ha

posto in discussione pur avendone facoltà. Rettamente il dott. PE 1 ribadisce

che i suoi riscontri trovano piena conferma nelle dettagliate valutazioni del

medico curante e negli esami psicologici del dott. __________. Prima di

giungere alle risposte ai quesiti peritali il dott. PE 1 rileva come appaia “a

distanza di quasi 50 anni dal trauma originario” difficile fissare in modo

preciso la diagnosi e documentarla elencando tutti i criteri diagnostici

richiesti dai manuali. Egli ritiene corretto, alla luce delle sue osservazioni

e dei suoi personali accertamenti, diagnosticare una “sindrome depressiva

ricorrente, episodio attuale grave, con sintomi biologici (insonnia, cefalee,

artralgie …), senza sintomi psicotici” (in questo discostandosi in parte dalle

diagnosi sia del curante che del medico psichiatra incaricato

dall’assicuratore).

Per

quanto attiene alla capacità lavorativa il perito ritiene che la signora AT 1 “era

inabile al lavoro, in misura completa già all’1.11.2010 e lo è tuttora.

L’inabilità lavorativa è praticamente completa … Nell’ipotesi più ottimistica

che, con le cure del caso, la situazione possa lentamente migliorare, ritengo

che, perlomeno nel futuro prevedibile, la capacità lavorativa della peritanda

non supererà il 10%”. Secondo il perito tale incapacità non si riferisce

esclusivamente all’attività svolta presso __________ ma per ogni possibilità

lavorativa siccome "le condizioni psichiche e fisiche della peritanda

sono tali da gettare serissime ipoteche non soltanto sulla capacità lavorativa

ma anche sulla sua qualità di vita in generale. Ricordo in proposito che

l'esame psicologico ha evidenziato la possibilità di agiti autolesivi, ben

compatibili con la debolezza dello slancio vitale rilevata clinicamente".

9.

Affinché

un rapporto medico abbia valore probatorio è determinante che esso valuti ed

esamini in maniera completa i punti litigiosi, si fondi su degli esami

approfonditi, prenda conto di tutti i mali di cui si lamenta l'assicurato, sia

stabilito in piena conoscenza dei suoi antecedenti (anamnesi) e sia chiaro

nell'esposizione delle correlazioni mediche o nell'apprezzamento della situazione

medica; le conclusioni dell'esperto devono inoltre essere motivate (STFA del 26

agosto 2004 nella causa G.S., I 355/03, consid. 5; STFA del 25 febbraio 2003

nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01; DTF 125 V 352 consid. 3a; DTF 122 V

160.

consid. 1c; Meyer-Blaser, Die Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM

1989.

pag. 31; Pratique VSI 2001 pag. 108 consid. 3a, 1997 pag. 123; STFA del 18

marzo 2002 nella causa M [I 162/01], consid. 2b).

proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della procedura amministrativa

il TFA ha già avuto modo di evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite

da medici specializzati riconosciuti, hanno forza probatoria piena, se giungono

a conclusioni logiche e sono state realizzate sulla base di accertamenti

approfonditi, fintanto che indizi concreti non inducono a ritenerle

inaffidabili (DTF 123 V 176, 122 V 161, 104 V 212; STFA del 14 aprile 1998

nella causa O.B.; STFA del 28 novembre 1996 nella causa G.F.; STFA del 24

dicembre 1993 nella causa S.H.; SVR 1998 IV Nr. 1 pag. 2; SZS 1988 pag. 329 e

332; ZAK 1986 pag. 189).

un'altra sentenza inedita il TFA ha inoltre considerato rilevante una perizia

giudiziaria fatta esperire dal TCA al SAM. Secondo l'Alta Corte questo servizio

non può essere considerato parte in causa, nel senso che sussiste un vincolo

per cui l'istituto sarebbe obbligato a tenere in particolare considerazione gli

interessi specifici dell'assicurazione invalidità (STFA non pubbl. del 22 maggio

1995.

in re A. C; cfr. anche DTF 123 V 178 consid. 4b; Pratique VSI 2001 pag.

110.

consid. 3c).

Nell'ambito

del libero apprezzamento delle prove è in linea di principio consentito

all'amministrazione e al giudice fondare la propria decisione su basi di

giudizio interne all'istituto assicuratore. Per quanto riguarda l'imparzialità

e l'attendibilità di simili prove, devono tuttavia essere poste delle esigenze

severe (DTF 122 V 157).

Nella

DTF 125 V 351 seg. (= SVR 2000 UV 10, pag. 33ss.), l’Alta Corte ha ribadito che

ai rapporti allestiti da medici alle dipendenze di un'assicurazione deve essere

riconosciuto pieno valore probante, a condizione che essi si rivelino essere

concludenti, compiutamente motivati, di per sé scevri di contraddizioni e, infine,

non devono sussistere degli indizi che facciano dubitare della loro

attendibilità (DTF 125 V 352 consid. 3a). Il solo fatto che il medico

consultato si trovi in un rapporto di dipendenza con l'assicuratore, non

permette già di metterne in dubbio l'oggettività e l'imparzialità. Devono

piuttosto esistere delle particolari circostanze che permettano di ritenere come

oggettivamente fondati i sospetti circa la parzialità dell'apprezzamento (DTF

125.

V 354 consid. 3b/bb).

stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni (DTF 104 V 31; ZAK

1986.

pag. 188; RAMI 1993 pag. 95).

perizie affidate dagli organi dell'AI o dagli assicuratori privati, in sede di

istruttoria amministrativa, a medici esterni o a servizi specializzati

indipendenti, i quali fondano le proprie conclusioni su indagini approfondite e

giungono a risultati concludenti, dispongono di forza probatoria piena, a meno

che non sussistano indizi concreti a mettere in causa la loro credibilità

(Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3b)bb; STFA del 26 agosto 2004 nella causa

G.C., I 355/03, consid. 5).

Per

quel che riguarda i rapporti concernenti il medico curante, secondo la generale

esperienza della vita, il giudice deve tenere conto del fatto che, alla luce

del rapporto di fiducia esistente con il paziente, il medico curante attesterà,

in caso di dubbio, in favore del suo paziente (STFA del 25 febbraio 2003 nelle

cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/ 01; DTF 125 V 353 consid. 3a)cc); Pratique

VSI 2001 pag. 109 consid. 3a)cc; MEYER-BLASER, Rechtsprechung des Bundesgericht

im Sozialversicherungs-recht, Zurigo 1997, pag. 230).

vi sono dei rapporti medici contraddittori il giudice non può evadere la

procedura senza valutare l'intero materiale ed indicare i motivi per cui egli

si fonda su un rapporto piuttosto che su un altro (STFA del 25 febbraio 2003

nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01).

ulteriormente rilevato che con sentenza 9C_965/2008 del 23 dicembre 2009, il

Tribunale federale, in una caso dove l’assicuratore ha interpellato due medici

di fiducia per stabilire la capacità lavorativa del ricorrente, ha confermato

la sua giurisprudenza secondo la quale occorre tenere conto della differenza

esistente, ai fini probatori, tra mandato di cura e mandato peritale (cfr.

anche sentenza 9C_114/2007 del 20 luglio 2007 consid. 3.2.3 e I 701/05 del 5

febbraio 2007 consid. 2) e che occorre considerare che per il rapporto di

fiducia esistente con il paziente i rapporti dei medici curanti, anche se

specialisti, vanno di principio valutati con le dovute cautele (cfr. anche DTF

125.

V 351 consid. 3b/cc pag. 353; cfr. pure sentenze I 655/05 del 20 marzo 2006

consid. 5.4 e I 814/03 del 5 aprile 2004 consid. 2.4.2 con riferimenti).

solo fatto che uno o più medici curanti esprimano un’opinione contraddittoria

non è sufficiente a rimettere in discussione una perizia ordinata dal giudice o

dall’amministrazione e a imporre nuovi accertamenti (sentenza 9C_1070/2008 del

20.

agosto 2009 consid. 7.4).

10.

questa sede, anche alla luce dell’assenza di ogni e qualsiasi contestazione, osservazione

o rilievo da parte dell’assicuratore convenuto circa la perizia del dott. __________,

questa Corte osserva come il lavoro del perito sia frutto dell’analisi

approfondita di tutta la copiosa documentazione medica acquisita agli atti, del

contatto personale con la signora AT 1, e del lavoro allestito dallo psicologo

dott. __________. I riscontri e le valutazioni del perito sono stati descritti

minuziosamente e puntualmente nel referto, senza che tale descrizione trovi

screzio alcuno negli atti di causa, anzi, tutto quanto il perito ha indicato

come di rilievo per le sue valutazione ha preciso fondamento negli atti. Le argomentazioni

del perito sono espresse in maniera completa, adeguata, coerente e conseguente.

Egli ha posto la sua particolare attenzione agli elementi della anamnesi

personale dell’assicurata per accertare lo status attuale, ancorché dagli

stessi ad oggi siano trascorsi anni. Elementi molto significativi e devastanti

sono descritti in dettaglio – laddove possibile alla luce della reazione della

signora AT 1 a volerli rievocare – e descritto è il loro sostanziale peso per

la situazione patologica. Con maestria rara e con competenza inusuale che va

non solo riconosciuta al dott. PE 1 ma anche lodata, il professionista ha

descritto perché la signora AT 1 sia riuscita, negli anni, a convivere – con

uno sforzo al di fuori del comune – con la sua malattia. La “rottura degli

argini” (si permetta al redattore questa impropria espressione) ha trovato

cumulative cause nella perdita per la signora AT 1 del rapporto affettivo

derivante dalla relazione ventennale con un uomo e dal conseguente annuncio

della perdita prossima del rapporto di lavoro.

perito ha analizzato questi aspetti nelle loro non semplici sfaccettature, si

ripete, con grande competenza ed il suo lavoro ha trovato pieno conforto

nell’esame svolto dallo psicologo incaricato e nelle valutazioni del medico

curante. Nel suo referto il dott. PE 1 ha implicitamente preso posizione sulla

valutazione del dott. __________, significandone le lacune rilevate.

questo lavoro, per la sua completezza, per le risposte convincenti, adeguate ed

argomentate, si deve fare pieno affidamento. Le conclusioni cui è giunto il

dott. PE 1 vengono quindi pienamente condivise.

11.

Alla

luce delle considerazioni che precedono questo Tribunale si allinea integralmente

alle valutazioni peritali, disinteressate, scevre da contraddizioni, complete,

esaustive, specifiche e dettagliate. Sulla scorta delle stesse la petizione va pienamente

accolta e l’assicuratore condannato al versamento di prestazioni assicurative

come da contratto sino alla fine del periodo indennizzabile, ossia – con un

montante di CHF 159,863 giornaliero - per ulteriori (rimanenti) 387 giorni

(ossia sino al 22 novembre 2011). In altri termini CV 1 va qui condannata al

pagamento a AT 1 dell’importo di CHF 59'545.00 (l’importo di CHF 159,863 x 387

= 59'544.981 arrotondato alla cifra tonda superiore più prossima).

L’accoglimento pieno e totale della domanda principale della signora AT 1

impone il riconoscimento alla stessa di congrue ripetibili, indennità che deve

coprire le spese di patrocinio e gli onorari. In questa sede le ripetibili, il

cui riconoscimento rende priva d’oggetto la domanda di assistenza giudiziaria

formulata il 17 marzo 2011, possono essere fissate in CHF 3'700.00 (IVA, se

dovuta, compresa).

Trattandosi

di una causa di carattere pecuniario, sono dati gli estremi per interporre un

eventuale ricorso in materia civile, nei termini e nei modi descritti nel

Dispositivo

dispositivo, al Tribunale Federale sulla base del valore litigioso (art. 74

cpv. 1 lett. b LTF).

Secondo

l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono trasmettere gratuitamente

all'autorità di sorveglianza FINMA una copia di tutte le sentenze civili

concernenti disposizioni del diritto in materia di contratto d'assicurazione;

s'impone perciò di notificare all'autorità di sorveglianza anche la presente

sentenza.

Per questi motivi

dichiara e pronuncia

1. La

petizione è accolta nella sua domanda principale.

1.1. Di

conseguenza l’assicuratore convenuto è condannato a versare all’attrice la somma

di CHF 59'545.00 pari alle indennità ancora dovute all’attrice dal 1° novembre

2010 al 22 novembre 2011 compreso.

2. Non

si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste a carico dello Stato.

La convenuta verserà all’attrice, e per essa al legale che la rappresenta

l’importo di CHF 3'700.00 (IVA, se eventualmente dovuta, compresa) a titolo di

ripetibili.

3. La domanda di assistenza giudiziaria e di

concessione del gratuito patrocinio, siccome divenuta priva d’oggetto, è

stralciata.

4. Comunicazione

alle parti ed alla FINMA, Berna.

Contro

la presente sentenza è dato ricorso in materia civile al Tribunale federale,

1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla notificazione (art. 100 cpv. 1 LTF).

L'atto di ricorso, in 3 esemplari, deve indicare quale decisione è chiesta

invece di quella impugnata, contenere una breve motivazione, e recare la firma

del ricorrente o del suo rappresentante. Al ricorso dovrà essere allegata la

decisione impugnata e la busta in cui il ricorrente l'ha ricevuta.

Nelle

cause a carattere pecuniario il ricorso è ammissibile se il valore litigioso ammonta

a Fr. 15'000.- nelle vertenze in materia di diritto del lavoro e di locazione

ed a Fr. 30'000.- negli altri casi.

Per

valori inferiori il ricorso è ammissibile se la controversia concerne una

questione di diritto di importanza fondamentale o se una legge federale

prescrive un'istanza cantonale unica (art. 74 cpv. 2 LTF). Qualora non sia

ammissibile il ricorso in materia civile è dato, entro lo stesso termine, ricorso

sussidiario in materia costituzionale (art. 113 e 117 LTF).

Per il Tribunale

cantonale delle assicurazioni

Il giudice

delegato Il segretario

Ivano Ranzanici Gianluca

Menghetti

Ultimo aggiornamento: 09.05.2026

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